– Western Union на рынке уже более 160 лет, и для каждой эпохи характерны свои изменения. Какие вызовы стоят на сегодняшний день перед платежной индустрией и как она их решает?
– Платежная индустрия на сегодняшний день работает в условиях глобализации и цифровизации. Все больше клиентов начинают пользоваться онлайн сервисами, и основное развитие идет в этом направлении. По прогнозам аналитиков McKinsey, глобальная индустрия безналичных платежей вырастет с $1,9 до $2,9 трлн к 2022 году. При этом пока только четверть платежей в мире производится безналичными способами. То есть, платежная индустрия должна с одной стороны обслуживать тех, кто еще не ушел в онлайн, а с другой – успевать за темпами роста в этом направлении.
Если говорить о решениях, то здесь у каждой компании свой путь. Например, Western Union успешно внедряет новые финансовые технологии и предлагает цифровые переводы тем, кто предпочитает ими пользоваться. Но мы также развиваем и сеть пунктов обслуживания для тех, кто привык переводить деньги офлайн. У нас есть и смежные сервисы, когда перевод отправляется наличными на счет, или наоборот – со счета онлайн для выплаты наличными. Также Western Union предлагает свою платформу для удобства клиентов других компаний. Например, у нас есть решения для онлайн-продавцов, которые позволяют принимать платежи наличными в наших пунктах обслуживания.
– Какие технологии вы считаете перспективными для развития денежных переводов?
– Финансовые технологии появляются со стремительной скоростью и быстро становятся элементом повседневной жизни. Бесконтактные платежи появились в России в далеком 2011 году, но из-за неразвитой инфраструктуры ими редко пользовались. А сегодня люди настолько привыкли пользоваться банковскими картами, что в крупных городах многие часто вообще не пользуются наличными. При этом среди онлайн-платежей стремительно растет оплата через мобильные приложения – телефоном уже пользуются чаще чем стационарным компьютером при заказе еды или такси, по данным компании Mediascope. Поэтому наиболее перспективными являются технологии, которые способствуют развитию бесконтактной оплаты, мобильных платежей и онлайн-торговли.
– Многие говорят об эффективности блокчейна и криптовалют для рынка денежных переводов. Что вы думаете на этот счет?
– Технология блокчейн и трансграничные переводы по мобильным устройствам используются чуть более 10 лет. Однако ни одна из этих технологий не получила повсеместного распространения. Этот факт показывает сложность внедрения перспективных технологий в условиях несбалансированного политического климата, меняющейся инфраструктуры и широкого круга потребностей клиентов.
Мы продолжаем изучать, может ли технология блокчейн потенциально снизить затраты и улучшить качество обслуживания клиентов. Не забывайте, что блокчейн – это всего лишь один потенциальный элемент транзакции, в которую также входят клиентская часть программы и финальная выплата перевода получателю в пункте обслуживания. Важно понимать, что сервис имеет преимущества, только если все от начала до конца работает бесперебойно. Наряду с быстрым ростом популярности мобильных устройств по всему миру, блокчейн и прочие технологии могут предоставить развивающимся рынкам возможности для расширения доступа граждан к финансовым услугам.
Тем не менее, также важно отметить, что спрос на фиатные деньги сохранится в ближайшем будущем. По данным Аналитического центра НАФИ, в 2018 году 56% россиян оплачивали покупки с помощью наличных, в то время как безналичным способом оплаты пользовалось 40% опрошенных. Несмотря на рост безналичных платежей, наличные деньги до сих пор остаются популярными, и эту тенденцию сложно изменить в короткое время.
– Visa обрабатывает 65 000 транзакций в секунду. Сколько транзакций обрабатывает ежесекундно Western Union и может ли в этом компании помочь блокчейн?
– Сравнить две эти системы – задача непростая. Такие платежные системы как Visa отличаются от Western Union по роду деятельности и процессам обработки транзакций. Тем не менее, отвечая на ваш вопрос, в 2018 году с помощью платформы Western Union было переведено 300 млрд долларов в более чем 200 стран и территорий мира.
Каждую секунду обрабатывалось 34 транзакции примерно в 130 валютах. Cайт westernunion.com развивается очень быстро как цифровой канал для транзакций и сейчас отправить деньги на сайте компании можно более чем в 75 странах мира. Что касается блокчейна, сейчас эта технология тестируется в экосистеме Western Union сразу по нескольким направлениям. Это обработка транзакций, оптимизация оборотного капитала, цифровая идентификация личности. В целом могу сказать, что наша компания открыта для новых технологий, которые могут улучшить качество обслуживания клиентов.
– Western Union ранее заявляла о готовности сотрудничать с криптовалютами. Зачем это нужно компании?
– Western Union – глобальный лидер денежных переводов, у нас есть уникальные возможности для соединения наличного и безналичного миров. Но мы продолжаем изучать технологии, которые могут потенциально сократить расходы и улучшить качество обслуживания клиентов.
– Western Union протестировала Ripple, но в итоге отказалась от ее использования. Почему?
– Тестирование Ripple еще не завершено. Как я уже сказал, мы продолжаем исследовать, как криптовалюты могут быть полезны для бизнеса компании. Western Union пробовал использовать технологию Ripple по нескольким направлениям. Но пока мы не увидели особой разницы, и на данном этапе нет смысла менять все ради нового подхода.
Мы открыты новым технологиям, в том числе планируем и дальнейшее исследование Ripple. Однако Ripple для нас – лишь один из многих потенциальных партнеров. Мы также тестируем решения и делаем выводы из нашей работы с другими компаниями, например, с Digital Currency Group.
– Сможет ли блокчейн в будущем составить конкуренцию банкам? И какие тенденции вы видите в развитии финтех-индустрии?
– На основе блокчейна можно предложить рынку новые решения, которые не всегда способны разработать банки. Но на финтех-компании приходится только 6% всех доходов в мире от финансовых услуг, по данным исследования Всемирного банка и МВФ. Поэтому стоит говорить скорее не о конкуренции, а о взаимовыгодном сотрудничестве финтех-компаний и традиционных банков. В то время как инновационные компании могут предложить новые решения, банки отличаются своим масштабом, широкой клиентской базой и готовой инфраструктурой.
Среди тенденций мы наблюдаем развитие дистанционных каналов обслуживания: возможность совершить операцию, не выходя из дома, с помощью интернет-банкинга, сайта компании или мобильного приложения. В то же время, не стоит забывать и о наличных. По данным опроса Western Union, который проводился на восьми рынках, 87% покупателей хотели бы использовать наличные при оплате онлайн-покупок за рубежом. Поэтому следует развивать оба направления услуг – как дистанционных, так и в отделениях банков.
Другая тенденция – open banking, когда банки предоставляют третьим лицам возможность использовать их данные. В Европе уже действует Вторая платежная директива (PSD2), которая обязывает банки предоставлять доступ третьим лицам. Это приведет к повышению доступности технологий, усилит конкуренцию за клиента и поможет увеличить скорость обработки транзакций.
Еще одна тенденция – создание банками собственных экосистем, которые предлагают клиенту целый комплекс услуг. Фактически речь идет о покрытии ежедневных нужд в одном приложении: от оплаты услуг сотовой связи до покупки жилья. Для клиента это означает, в первую очередь, повышение удобства от пользования сервисами, ведь теперь не придется тратить много времени на поиск нужной компании, все услуги будут буквально под рукой.