На первый взгляд, Uber и McDonald's - абсолютно разные компании из совершенно разных отраслей. Но, когда я начинал создавать свой бизнес, то увидел очень важную черту, которая объединяет эти корпорации, - они обе смогли сделать свои бизнес-операции намного быстрее благодаря современным технологиям. Это позволило каждой из них практически полностью изменить рынки, на которых они работают.
Uber удалось сделать вызов такси простой и быстрой опцией, доступной каждому: не нужно набирать номер, разговаривать с оператором колл-центра и собирать наличные. Ты просто скачиваешь приложение, и затем почти все процессы (помимо самой поездки, конечно) проходят онлайн. За счет этого Uber удалось снизить свои расходы на инфраструктуру и сделать сервис недорогим. Кстати, они используют Big Data-аналитику, например, в режиме реального времени анализируют все параметры от уровня заторов на дорогах, времени суток до списка мест, где в то или иное время такси будут наиболее востребованы. Подход оказался настолько успешным, что очень многие онлайн-сервисы захотели быть, как Uber, родилось даже целое направление - “уберизация”.
Еще один не менее успешный пример подобной оптимизации – сеть ресторанов быстрого питания McDonald's. Компания сделала все свои бизнес-процессы типовыми и легко тиражируемыми, что позволило им быстро и недорого открывать новые точки по всему миру. McDonald's есть везде, и он везде одинаковый. Компании удалось добиться этого, в том числе, и за счет Big Data, например, они используют эти инструменты для улучшения работы круглосуточных точек.
Оба примера говорят об одном и том же: чтобы эффективно развиваться на любом из рынков сегодня, нужно переносить все бизнес-процессы в онлайн, оптимизировать и типизировать все возможные операции. Это хорошо и для клиентов, так как услуги становятся дешевле, быстрее и комфортнее.
Мы в нашей компании перенесли опыт Uber и McDonald’s на совершенно новый рынок - кредитования. MicroMoney - это первое в мире кредитное бюро, которое работает с применением технологии блокчейна, и наша цель - изменить медленную и неповоротливую систему выдачи кредитов в традиционных банках точно так же, как когда-то Uber “взорвал” индустрию услуг такси.
Мы начинали свою работу в Юго-Восточной Азии, где бизнес-операции по кредитам до сих пор многие ведут в Excel, а то и в бумажных гроссбухах,и где от клиента требуют не менее 5 бумажных справок, залог и поручителей. В итоге клиент получает одобрение своего займа от недели до двух. Мы поняли, что нам предстоит полностью изменить восприятие банковской системы в регионе. В Азии человек без кредитной истории, скорее всего, не получит кредит, но как завести кредитную историю, если никто не давал тебе кредита? Это замкнутый круг.
В MicroMoney небольшой кредит можно получить за несколько минут, и все – от заполнения заявления до выдачи денег происходит онлайн. Для быстрой оценки кредитоспособности клиента мы используем алгоритмы искусственного разума и Big Data-инструменты. Нам не нужны никакие бумажные документы, залоги и даже визит в офис. Вместо этого разработанная нами скоринговая система с разрешения клиента анализирует данные, которые хранятся в его смартфоне, и с точностью до 95% дает ответ – вернет человек кредит или нет. Мы анализируем более 10 000 параметров: SMS, контакты, профили в социальных сетях, какие приложения скачивались, какую музыку слушает человек (например, по статистике, любители рэпа реже возвращают кредиты). Имеет значение даже то, сколько времени понадобилось человеку на оформление заявки на кредит. Если клиент получает нужное количество «очков» от системы, то его заявление автоматически одобряется и деньги оказываются на его электронном кошельке. И - поздравляем - у человека появляются не только деньги на решение каких-то срочных проблем, но и кредитная история, которую уже могут принять и в классическом банке.
Я не сомневаюсь, что подобные технологии очень скоро не только полностью изменят банковскую сферу, но и финансовое поведение людей. Они будут по-другому делать покупки, хранить деньги, и по-другому их занимать, точно так же, как уже сейчас они совершенно по-другому заказывают такси или покупают картошку-фри и пирожок с вишней. Быстро, вот главное слово, они делают это очень быстро.
От компании McDonald’s, наш бизнес перенял скорость масштабирования бизнеса и способы типизации рабочих процессов. MicroMoney уже есть на финансовых рынках Камбоджи, Мьянмы, Таиланда, Индонезии, Шри-Ланки, и все это благодаря тому, что мы везде открываемся одинаково. Находим надежных местных партнеров по франшизе, предоставляем им готовые и уже отлаженные бизнес-процессы и программные решения. Это похоже на копипаст. Все эти страны обслуживает наш единый мультиязычный колл-центр в Бангкоке, что означает, что его не нужно организовывать в каждой новой стране (а те, кто имел дело с финансовым бизнесом, знают, что это одна из самых больших статей расходов). Последние наши представительства - на Шри-Ланке и в Индонезии, например, были открыты всего за 2 месяца.
В наших планах - в ближайшие месяцы выйти на рынки Филиппин, Малайзии, Вьетнама, Гонконга и Сингапура и в течение года выдавать онлайн около 600 тысяч кредитов. Для реализации этих масштабных, но вполне реальных планов MicroMoney с 18 октября 2017 года проводит кампанию по дистрибуции токенов на своем сайте MicroMoney.
