– В какой сфере криптоиндустрии вы работали и какими направлениями занимаетесь сейчас?
– Я заинтересовался криптовалютами с 2013 года. Тогда мы с партнерами решили вложиться в майнинг и стали добывать Litecoin на GPU. Потом появились «асики» и майнить на GPU стало не выгодно. И мы майнили DarkCoin (Dash) и Dogecoin. Затем в 2013 году мы запустили с товарищем биткоин-кошелек для IPhone. На то время IPhone-юзерам сложно было на мобильном использовать биткоин-кошельки, поскольку AppStore как раз «выкинул» все приложения, связанные с криптовалютами.
В 2014 году мы решили заниматься образовательной деятельностью и организовали Satoshi Square Kyiv и Bitcoin Foundation Ukraine. По пятницам проводили QA-сессии, на которых мы обменивались опытом и занимались просветительской деятельностью. А потом меня позвали работать в Cex.io. Тогда был майнинг-пул GHash.IO, который на то время был одним из самых крупных в мире. Там я реализовывал свои идеи по криптодобыче, параллельно занимался образовательной деятельностью. Потом, когда в конце 2014 года цена на BTC упала, некоторые имиджевые проекты, целью которых не было привлечение денег, закрылись.
Затем меня пригласили в Германию работать в проекте Cubits и 3,5 года мы занимались разными задачами: разрабатывали и OTC-дески, и обменники, и кошельки. Там я познакомился с огромным количеством людей. Но в итоге из-за неправильных решений менеджмента компания потеряла много денег в Китае и этот проект закрылся в декабре прошлого года.
На то время один из больших клиентов Cubits строил подобный продукт – CoinsPaid. Там я занимался бизнес-девелопингом и затем стал CEO этого проекта, а сейчас я налаживаю его работу. Мы занимаемся услугами для бизнеса: это обмен, процессинг и хранение криптовалют, также планируем сделать B2C-продукт – кошелек для пользователей, в котором можно будет производить обмен между криптовалютой и фиатом. А затем думаем развиться в онлайн-банк, в котором будет банковский счет, карточка с криптовалютой. Это будет гибридное решение, где есть все сервисы в одном, то есть банковский счет с подключенными криптовалютными кошельками.
– Как за последние годы изменился рынок криптоплатежей? Какие тенденции вы наблюдаете?
– Сейчас нарастает плотность взаимодействия между классической финансовой сферой и криптовалютной. Сейчас проекты, которые наиболее осязаемы, и на которые инвесторы охотно дают деньги – финтех-приложения с использованием криптовалют.
Нужно понимать, что биткоину уже 10 лет, и, по сути, технология не развивалась и не развивается. Поэтому использование биткоина в качестве платежного средства – дорога в один конец, будущего у этой технологии в платежах нет. Есть попытки решить эту проблему, но зачастую это сайдченовые решения и я их немного недолюбливаю, поскольку это, как попытка использовать колесницу для трансатлантических переездов. Есть более быстрые, новые и продуманные технологии, которые намного лучше работают для онлайн-платежей.
Биткоин как самая старая и основная криптовалюта с максимальной децентрализацией, становится неким средством накопления, инвестиционным инструментом. И некоторым референсом для остальных криптовалют, потому что все криптовалюты оцениваются по отношению к биткоину, а не доллару. И биткоин – это индикатор настроений рынка.
Но для платежей в онлайн-бизнесе использующих микротранзакции это невыгодно. Есть несколько решений этой проблемы – пускать транзакции офчейн, но у биткоина есть себестоимость приема платежей. Например, условно есть магазин, принимающий слитки золота, где средний чек составляет 20-30 евро в золоте. Потом необходимо рассчитаться с поставщиком, которому нужно отправить условно 1 кг золота. И биткоин работает таким образом, что ему необходимо эти кусочки «сплавить» в один. Так работают input-based валюты. И склейка каждого кусочка в 1 кг обходится в 1 евро, соответственно 1 BTC это порядка 500 этих кусочков, которых необходимо склеить, и чтобы отправить 1 биткоин нужно отправить 500 евро – это 5% от суммы. Получается, что себестоимость приема этих кусочков и их склейка исчисляется в серьезных процентах и получатель должен заложить расход в 1 евро за каждый принятый кусочек, что делает прием таких сумм в биткоине накладным. Поэтому для микроплатежей это не лучший вариант и для бизнеса это экономически нецелесообразно. Но благо есть другие криптовалюты, которые решают эту проблему.
Второе решение по масштабированию биткоина – Lightning Network – это офчейн-решение, которое работает по принципу кошелька, в котором происходят криптовалютные подписи. Условно ты отправляешь через блокчейн некую сумму на реальный биткоин-адрес, а потом этими деньгами через сетку разных узлов отправляешь части этой отправленный суммы вне блокчейна разным мерчантам, которые принимают эти деньги. И клиент может разорвать эту цепочку, закрыв платежный канал, и узлы могут в любое время закрыть эти каналы и получить эти деньги, которые были приняты. Это и есть Lightning Network – надстройка над биткоином. Насколько она успешна, у меня есть сомнения, но идет разработка этого решения, и бизнес, использующий биткоин для платежей использует Lightning для оплаты мобильных счетов и покупки каких-то ваучеров.
– Какие проблемы решают криптовалюты в разрезе платежных систем и чем они лучше безнала?
– Тут зависит от индустрии. Если мы говорим про e-commerce, про магазины, то может быть ничем не лучше. Потому что у онлайн-магазинов расходы на затраты на процессинг с карточек PayPal варьируется от 1% до 3%. То есть не очень высоки, и вопрос рисков возврата платежей и различных мошенничеств стоит менее остро. Потому что люди, заказывающие товары себе домой, очень редко используют краденые кредитки, ведь там написан их адрес. И крайне редко говорят, что они не получили товар, потому что это отслеживается через разные системы доставки и через них можно доказать, что клиент расписался и получил свою посылку.
Если мы говорим об индустриях, у которых исторически сложились проблемы с классическими платежами, как, например, игорный бизнес или adult-индустрия, у них проблема с платежами стоит более остро в том плане, что процессинг Visa и Mastercard может достигать 7%. К тому же, в казино достаточно большое количество возвратных транзакций. Например, клиент пришел в казино, все деньги проиграл, а потом идет в банк и говорит, что он эту транзакцию не осуществлял, чтобы вернуть свои деньги. Это все ложится расходами на мерчантов, большинство из которых хотят работать глобально и предоставлять свои услуги по всему миру. А соответственно из интернациональных платежных систем – это Visa и Mastercard, какие-то локальные платежные системы и электронные кошельки. И ни одно из этих решений не дает им действительно пуленепробиваемого метода получения платежей.
К тому же, некоторые страны блокируют вывод средств денег с карточки в пользу игрока. Многие банки не позволяют своим клиентам совершать депозиты в казино, делать ставки на спортивные события и блокируют такие транзакции. Соответственно для мерчантов это проблема. Потому что привлечение клиента – это достаточно дорого, а потом выходит, этот клиент еще и не имеет возможности платить. И мерчанты ищут решение этой проблемы, которым являются криптовалюты.
Поскольку криптовалюты невозможно блокировать, они работают интернационально. Кроме того, они невозвратны и для мерчантов это дешевле, потому что платеж для высокорискового клиента в криптовалюте обойдется до 1,5%, а по картам от 3% до 7%. Плюс нет таких вещей как rolling reserve, поскольку большинство эквайеров заставляют блокировать деньги на случай возврата платежей. А возврат платежей, как правило, это не только потеря денег для мерчанта, но и потеря репутации в глазах их эквайера и дополнительные затраты на разбирательства, которые могут достигать до 50 евро.
То есть, например, клиент проиграл 100 евро, запросил их назад, и плюс эквайер еще взял 50 евро за разбирательство, к тому же, у казино есть еще куча накладных расходов, которые нужно оплатить – провайдерам игр, контента, за маркетинг услуг, за аффилиатные программы, которые привлекают клиента.
Поэтому для казино криптовалюты – спасение, потому что это международный и безрисковый способ получить свои деньги. Конвертация происходит в валюту в моменте. То есть большинство казино не предлагают делать ставки в криптовалюте, но предлагают пополнить евровый баланс через криптовалюту. И также это работает в обратную сторону. Если игрок хочет вывести фиатный выигрыш на криптокошелек. То есть для мерчанта все взаимодействие происходит в евро, а для клиента – в криптовалюте.
– Одно из знаковых событий этого года – анонс запуска Libra. Почему регуляторы увидели в этом угрозу?
– Такие гиганты как Facebook, Google и Apple исчисляют годовой доход в миллиардах. Если посчитать, сколько у них накладных расходов на обслуживание платежей, мы увидим, что это десятки, сотни, миллионов, идущие на финансовую структуру. И за все онлайн-платежи взимается комиссия. Она может небольшой, например 1%, но когда мы говорим про миллиардный доход, то этот 1% составляет довольно большую сумму. И если есть возможность «переехать» с 1% на 0,9% это уже большой профит для компании и акционеров.
У всех этих крупных корпораций есть потребность в своей финансовой системе, поскольку классическая финансовая система «съедает» у них много денег. И такая попытка создать некие приватные деньги, которые будут в криптовалюте, позволяет обеспечить нулевые издержки в системе внутренних расчетов в продуктах компаний.
То есть они запускают внутреннюю экономику. Тут также есть сторона ухода от налогов, потому что часть платежей будет происходить не через финансовую систему. И если часть этих компаний, например, зарегистрировать на офшорах, то можно серьезно сэкономить на налогах. И поскольку все эти компании американские, американские регуляторы очень плохо смотрят на тех, кто не платит налоги.
– Еще одно нашумевшее событие этого года – запуск Bakkt. Как отразится запуск поставочных биткоин-фьючерсов на цене биткоина?
– Любые движения в новостном фоне, которые говорят, что институциональным инвесторам: пенсионным фондам или хедж-фондам разрешат входить в криптовалюты – серьезно влияет на настроения в криптосфере. Любая возможность, которая позволяет большому фонду, оперирующему миллиардами, проинвестировать даже 1% в криптовалюты, позитивно влияет на динамику биткоина.
И если этот фонд спустя год покажет прибыль, то многие другие фонды последуют этому примеру. Хоть для них это крайне высокорисковый инструмент, поэтому вряд ли они смогут вложить много денег. Главная цель фондов – инвестировать, чтобы деньги работали и не обесценивались за счет инфляции. Поэтому, если они будут работать в криптоэкономике, это позитивно скажется на цене, на объемах, и на здоровье самой криптоиндустрии. И на нее начнут обращать внимание крупные игроки.
– В какой из постсоветских стран криптовалютный бизнес чувствует себя комфортней всего?
– Очень мало кому в голову придет заниматься бизнесом в СНГ. Это безумие, я считаю. Очень много выходцев из Украины, России, Беларуси ведут бизнес в Эстонии, Швейцарии, Великобритании и занимаются бизнесом из Европы, работая на рынок СНГ. В Беларуси есть продвижения в этом направлении, но сказать, чтобы были какие-то результаты – не могу.
Есть множество движений в Украине. Я думаю, что Украина может на этом заработать, потому что украинский регулятор все же более независимый, и серьезной диктатуры с какой-либо другой стороны нет. Потому что странам в Евросоюзе нужно договариваться с европейским центробанком. Если мы говорим о Беларуси, то там все-таки есть некая зависимость от России.
К тому же, Украина поднимает экономику за счет IT-бизнеса, и то же самое можно сделать за счет криптобизнеса. Прописать более-менее лояльную регуляцию. И перевести какую-то часть экономики в криптовалюты и токены – было бы интересно и таким образом уменьшить свою зависимость от Visa и Mastercard, бизнес-модели которых себя уже изжили. Ведь зачем нам карточки, если у нас есть телефон с интернетом и NFC-чипом, способные заменить собой эти платежные системы. И то, что они уже интегрированы в телефон, говорит, что эта карточка, которая стоит за этим решением, уже тоже не нужна. Это пережитки этой эволюции, от которых мы рано или поздно откажемся.
– Какие глобальные тренды и изменения мы увидим в криптоиндустрии в ближайшие годы?
– Думаю, будет больше регулирования, будут более прозрачные подходы к хранению и покупке, продаже криптовалют, потому что сейчас это песочница. Многие банки разрешат держателям счетов покупать криптовалюту прямо в банке, инвестировать и использовать в каких-то расчетах. Потому что криптовалюта все же является неким платежным инструментом и банки хотят эту сферу контролировать. И регуляторам, и центробанкам, конечно, хочется иметь свой кусок пирога. Коммерческие банки тоже крайне заинтересованы в этом, но у них пока связаны руки.
