Кредиты под залог криптовалюты: можно ли их брать в России?

Содержание статьи:

1. О персонаже
2. Знакомство с сервисом
3. Регистрация и верификация
4. Получение кредита
5. Выплата кредита
6. Выводы

В 2019 году в криптоиндустрии появился новый тренд — децентрализованные финансы (DeFi). По состоянию на сентябрь 2019 в DeFi задействовано $545 млн.

DeFi — это децентрализованные аналоги традиционных финансовых инструментов. Децентрализованные финансовые приложения работают без банков и других финансовых посредников. Для доступа к DeFi нужен только интернет. Децентрализованные финансы не ограничены национальными границами, устойчивы к цензуре и работают 24/7.

Экономист и эксперт в децентрализованных финансах Дмитрий Бондарь выделяет три способа заработка на DeFi: p2p-кредитование, левередж и предоставление ликвидности. На кредитные операции приходится 90% средств в DeFi.

Пример сервиса кредитования — платформа Nexo. Платформа выдает кредиты под залог криптовалюты. Так можно вывести фиатные деньги на банковский счет без продажи криптоактивов. Nexo также позволяет получать пассивный доход от хранения стейблкоинов и евро.

Мы предложили протестировать Nexo начинающему держателю криптовалюты.

О персонаже

Меня зовут Света. Я поверхностно знакома с криптовалютами: знаю, что это, но не торгую на бирже.

Я никогда не брала кредиты, старалась не касаться этого даже трехметровой палкой. Тем не менее кредитование под залог криптовалюты показалось мне интересной темой.

Я купила USDT для залога и отправилась брать свой первый кредит.

Знакомство с сервисом

Первым делом Nexo показывает калькулятор кредита и короткое видео о кредитах под залог криптовалюты.

Главная страница Nexo

На видео есть русские субтитры, на сайте — русский интерфейс. Интерфейс переведен вполне достойно, но все же мне пришлось переключиться на английскую версию сайта, чтобы уточнить условия выплаты по кредиту.

В калькуляторе можно посчитать, какой кредит можно получить под залог вашего криптоактива. Доступно больше 40 фиатных валют, в том числе рубль и гривна. Кроме того, в калькуляторе можно увидеть потенциальный доход от хранения стейблкоинов в Nexo.

Минимальная сумма кредита — $500. Nexo выдает кредиты по льготной ставке 8% под залог токенов проекта. Для других криптовалют действует ставка 24.9%. Это ограничение можно обойти, если выплачивать проценты в токенах NEXO. На такие платежи сервис дает скидку. Получаются те же 8%.

Nexo вычисляет сумму залога при помощи коэффициента «кредит-залог» (loan-to-value, LTV). Этот коэффициент показывает отношение суммы кредита к стоимости залога. Он составляет 90% для стейблкоинов, 50% для BTC и ETH, 40% для XRP и 15% для NEXO.

Регистрация и верификация

Для регистрации нужно ввести адрес электронной почты и пароль, а потом пройти простую капчу.

Регистрация на платформе

На почту придет письмо для подтверждения адреса. После подтверждения можно перейти в личный кабинет Nexo.

Личный кабинет. Пока здесь пусто

Сразу после регистрации взять кредит нельзя. Пополнение и вывод криптовалюты доступны только после включения двухфакторной аутентификации.

Nexo рекомендует использовать Google Authenticator. Нужно установить это приложение на телефон и связать с аккаунтом Nexo. Google Authenticator будет генерировать коды для входа в аккаунт без подключения к интернету. Кроме того, доступна аутентификация по СМС.

После подключения двухфакторной аутентификации я перевела в Nexo 570 USDT c Binance. Деньги пришли в течение часа. BINANCE взяла комиссию 1.1 USDT за перевод. Со стороны Nexo комиссий не было.

Ввод средств на платформу

На следующий день в списке появились транзакции с зачислением 0.12 USDT. Это пассивный доход по внесенным ранее 568.9 USDT. Проценты начисляются каждый день.

Транзакции с зачислением USDT и процентов по депозиту

В личном кабинете появилась сумма доступного кредита — $512.

Теперь можно брать кредит

Получение кредита

Я решила вывести на карту $500 в рублях. Оказалось, что для этого нужно пройти расширенную верификацию. Стейблкоины можно выводить без прохождения верификации.

Для прохождения базовой верификации нужно указать ФИО, адрес и подтвердить номер телефона. Для расширенной верификации понадобится фотография или скан документа — паспорта или водительских прав.

Личные данные на сайте можно указать только латиницей, поэтому я использовала загранпаспорт. Одобрение документа заняло семь минут.

После прохождения расширенной верификации появилась возможность вывести деньги банковским переводом. При этом в списке фиатных валют не оказалось рубля и гривны.

За помощью я обратилась в Telegram-чат Nexo. Я получила приветственное сообщение от бота и задала вопрос администратору. Администратор попросил прислать подробности в ЛС. Он предупредил, что администраторы Nexo никогда не пишут пользователям первыми.

К слову, мне несколько раз писали фейковые администраторы. Сразу блокируйте таких пользователей.

Администратор чата сообщил, что сервис сменил провайдера платежей и не поддерживает рубль и гривну.

Брать кредит в стейблкоине под залог того же стейблкоина было бы странно. Я привязала к карте долларовый счет и решила взять кредит в USD.

Для вывода фиатных денег нужно указать свои личные данные и реквизиты банка. Вывести средства по номеру карты нельзя.

Мне пообещали перечислить средства в течение 2-5 рабочих дней. Письмо с той же информацией на русском языке пришло на почту.

В списке транзакций появился вывод средств в статусе «В обработке».

Пока ждала деньги, решила установить мобильное приложение Nexo Wallet. Его можно скачать в Google Play и App Store. В приложении можно вводить и выводить средства, погашать кредиты и просматривать транзакции.

При первом входе приложение просит задать пин-код и разрешить/запретить вход по отпечатку пальца.

Прошло два дня. Деньги мне не поступили, а в списке транзакций уже появились проценты по кредиту.

На следующий день я обратилась в техподдержку банка. Там меня заверили, что деньги не получали.

Еще через день я обнаружила на почте письмо от техподдержки Nexo. В нем сообщалось, что банк отклонил платеж. Оператор просил проверить личные данные и реквизиты банка.

Хорошо, что поддержка сама создала тикет и написала первой. Плохо, что это никак не показали в личном кабинете. Не было никакого оповещения. Транзакция была одобрена, начислялись проценты.

Я предоставила скриншоты техподдержке банка. Оператор нашел в них ошибку — неправильный SWIFT банка. В реквизитах счета их два, нужно было указывать SWIFT банка получателя.

Я сообщила новые данные техподдержке Nexo. К концу рабочего дня на счет поступило $480. Это на $20 меньше суммы кредита.

В банке мне сказали, что не брали процент и перечислили всю сумму. В Nexo тоже сообщили, что не берут процент за перевод. Скорее всего, $20 ушли банку-корреспонденту.

Выплата кредита

У Nexo нет ограничений по сроку выплаты кредита. Единственное ограничение — соответствие коэффициенту «кредит-залог».

Если залог просядет в цене, Nexo пришлет оповещение. Нужно увеличить депозит или погасить часть кредита. В противном случае Nexo начнет списывать суммы для погашения кредита с вашего депозита. Для сравнения, в традиционном p2p-кредитовании залог сразу переходит к кредитору.

Есть два способа погашения кредита:

• Фиат. Сервис поддерживает банковские переводы в долларах и евро. Погасить кредит в национальной валюте не получится.
• Криптовалюты. Возможны платежи в BTC, ETH, USDT, GBP, XPR, TUSD, USDC, DAI, PAX и XLM. В токенах NEXO можно погасить только проценты по кредиту.

Картой платить опять нельзя. Погашать кредит нужно в банке или на сайте банка.

Nexo предоставляет реквизиты для платежей.

В личном кабинете на сайте банка нужно выбрать тип перевода и приложить скан документа. Документ должен подтверждать, что вам выдали кредит.

Я спросила в техподдержке Nexo, что использовать для подтверждения. В ответ мне прислали кредитный договор в формате PDF.

За каждый перевод банк берет комиссию $15. Это рабочий вариант, если вы живете в США или проводите один-два платежа на большие суммы. Микроплатежи SWIFT-переводами делать долго и дорого.

Я решила погасить кредит за счет находящихся в залоге USDT. Для начала провела пробный платеж в 50 USDT.

Платеж прошел в течение минуты. При этом списались проценты по ставке 24.9%.

Перед следующим платежом я решила выплатить проценты по кредиту со скидкой. Для этого я купила токены NEXO.

Токены можно покупать на бирже или непосредственно на сайте Nexo. Во втором случае сервис перенаправит вас на обменник Changelly. Минимальная сумма покупки на Changelly — $50.

Для тех, кто уже пользовался Changelly, покупка пройдет быстро. Токены зачисляют на кошелек в течение пятнадцати минут. Сеть берет комиссию 10 NEXO за перевод. На момент совершения операции — $0.93.

Если вы никогда не пользовались Changelly, придется пройти верификацию — показать паспорт и свою фотографию.

Заплатить в токенах и сэкономить у меня не получилось. Оказывается, у сервиса есть минимальная сумма платежа — 25 NEXO. Об этом я узнала от техподдержки. На сайте информацию по минимальным платежам так и не нашла.

Заплатить больше нельзя. Токенами можно выплачивать только проценты, а не сам кредит.

Полезный совет: если щелкнуть мышкой на сумме процентов, поля заполнятся автоматически.

Я не хотела ждать, пока сервис начислит минимальную сумму для погашения в NEXO и погасила кредит в USDT.

При полном погашении кредита сервис списал оставшиеся до конца месяца проценты.

Зато теперь Добби свободен!

Выводы

Сервис будет полезен держателям криптовалюты, которые не хотят продавать свои активы. Если залог просядет в цене, вы не потеряете всю криптовалюту, если вырастет — получите прибыль.

Кроме того, Nexo предлагает выгодные условия по депозитам в стейблкоинах и евро: 8% годовых вместо 0.1-3.25% для валютных вкладов в банке.

Я выделила основные плюсы и минусы проекта.

Пока Nexo плохо адаптирован для стран СНГ. Сервис не работает с национальными валютами и не контролирует комиссии банков-корреспондентов. Но сейчас кредиты Nexo могут быть выгоднее банковских кредитов под 12-20% годовых. Главное — использовать токены проекта и погашать кредит крупными платежами.