180
2021 год стал временем активного роста финтеха и развития платежных технологий – как в Украине, так и во всем мире. Из-за неумолимого влияния пандемии на все деловые процессы диджитализация становится уже не просто модным трендом, а вопросом выживания бизнеса. В итоге весь год сверхвысокими темпами росли криптовалютный сегмент и рынок DeFi, возникали новые игроки – от международных (например, европейская платежная система), до украинских необанков.
Одним из самых ярких и перспективных финтех-проектов в Украине стал Юнекс Банк, приобретенный в апреле 2021 года инвесткомпанией Dragon Capital вместе с Иваном Свитеком.
Ранее Свитек, родившийся в Праге, сделал карьеру в ведущих банках мира и региона, таких как Home Credit B.V. или Альфа-Банк Украина. Банкир называет Юнекс Банк «финтех-стартапом с банковской лицензией». Делая ставку на инновационные продукты, например онлайн-кредитование, он и команда банка шутят, что предпочитают быть незаметными на рынке, чтобы их маленький проект мог спокойно развиваться.
В интервью Иван Свитек рассказал о том, какие финтех-продукты будут наиболее успешными в ближайшие годы, где реально в Украине необходимо применить блокчейн, и почему лакшери-финтеха априори не существует.
– Чехия сейчас более развита, чем Украина, в сфере банковских услуг и финтеха?
– Однозначного ответа на этот вопрос нет. В очень многих направлениях Украина ушла далеко вперед, но в других – находится на том же уровне, в лучшем случае. Но если говорить не только о финансах, а об обществе в целом, работе государственного аппарата, то Украина – это Чехия конца 1990-х. Для меня, например, удивительно, что тут еще всерьез ведутся дискуссии об отношении к СССР. Чехия закрыла для себя этот вопрос много лет назад.
И из этого следует много другого, даже на простом бытовом уровне. Как люди относятся к общему пространству, как паркуются, как себя ведут. Что разрешено, а что неприемлемо, и для кого. Это мелочи, которые вы, возможно, не замечаете. Но когда человек приезжает сюда из Европы или Америки, это бросается в глаза.
Что до финансовой системы, то она в Украине одна из самых продвинутых в мире. Но это не заслуга государства, а результаты работы, по сути, всего двух проектов: ПриватБанка и Monobank. К счастью, сейчас к ним присоединилось много новых игроков, что создало суперконкурентное поле. Это очень хорошо с точки зрения дальнейшего развития. Рынок очень прогрессивный и динамичный. А выигрывает от этого прежде всего клиент.
Хотя должен признать, что средний украинский потребитель в сравнении с европейским сильно избалован качеством и возможностями финансовых услуг. В этом нет ничего удивительного, учитывая, что «продвинутость» финансовых услуг в Украине намного выше, чем, например, в Чехии.
– Какая последняя финансовая технология впечатлила лично вас?
– Рынок финансовых услуг очень динамично меняется. Сейчас все смотрят в сторону блокчейна и криптовалют. Но вывод их в легальное банковское поле – огромный вызов, гигантская инновация.
Проблема в том, что технологии значительно опережают нормативную базу. Это не только украинская история, но и общемировой тренд. Более того, это абсолютно нормально. Так было всегда – регулирование подстраивается под революционные технологии, а не наоборот. В этом смысле я жду, когда у кого-то в Украине хватит храбрости начать открыто принимать криптовалюту в оплату за товары и услуги, что даст сильный толчок направлению. Но это совершенно точно будет не банк.
Впечатляет развитие рынка платежных систем и переводов. Вы знаете, что в США до сих пор выписывают бумажные чеки, которые отправляются по почте? Понятно, что это не общая практика, но технология до сих пор жива. Более того, лет 5–10 назад это вообще было общепринято. Но теперь все используют Pay Pal.
Я пользуюсь финансовыми услугами во многих странах. И каждая имеет свою специфику и свои инструменты – США, Украина, Россия, Чехия, Бразилия, Кипр. Но везде явно прослеживается общий тренд – упрощение. К примеру, я оплатил вчера счет в Чехии по QR-коду, хотя относительно недавно мне приходилось вбивать руками все реквизиты.
– Чем из крипты вы пользуетесь?
– Я – олдскул, у меня до сих пор нет ни одного биткоина или других криптовалют. Это не значит, что я отказываюсь признавать их. Криптоактивы – новая реальность. Они есть, ими пользуются, о них говорят. Это рынок с огромной капитализацией, отрицать сей факт невозможно. Но лично для меня очень важен вопрос ликвидности. Лучше всего его иллюстрирует ответ на вопрос: можно ли этим активом оплачивать налоги? Для меня это показатель полезности активов.
В крипте есть много противоречий, из-за которых я до сих пор не определился со своим отношением к ней. С одной стороны, крипта – это территория свободы. Для сотен миллионов людей в тоталитарных государствах, таких как Китай, Северная Корея или Белоруссия, расчеты криптой помогают избежать многих проблем и дают надежду на будущее. И этим крипта вдохновляет.
В то же время, я понимаю, что есть много людей, которые через криптовалюту хотят, например, уйти от налогов, или оплачивать откровенно криминальные сделки.
– При этом многие центробанки развивают блокчейн и крипту, например, НБУ продвигает электронную гривну, глава центробанка РФ говорила о внедрении подобных технологий, банк Франции хочет начать регуляцию DeFi…
– Это то, о чем я говорил. Можно как угодно относиться к крипте, но нельзя отрицать ее существование. Нельзя закрыть глаза на массу преимуществ, которые дает блокчейн в сравнении с нынешней централизованной системой. Сейчас очень многие страны работают над запуском CBDC, и Украина, к слову, одна из немногих, кто очень близок к запуску. Но блокчейн и криптовалюты совсем не одно и то же.
Отрицать существование криптовалют бессмысленно. Более того, нужно всегда держать в голове, что чрезмерное регулирование приведет к тому, что крипта потеряет большую часть своей привлекательности. Потому очень важно понимать контекст, из которого принимаются те или иные решения. В случае с РФ, например, речь вряд ли идет о подыгрывании инновациям. Россия очень давно мечтает уйти от долларовых расчетов, считая много лет, что доллар – это враг. Мне кажется, для них такие технологии – это один из способов реализовать такую амбицию.
– Кто и как должен регулировать финтех?
– Это очень сложный вопрос. Очевидно, что термины «финтех» и «регулирование» не могут стоять в одном предложении. С другой стороны, этот вопрос сейчас очень остро стоит для многих государств, поскольку размеры некоторых финтех-стартапов достигают астрономических масштабов.
Но, если смотреть на этот вопрос только с точки зрения развития технологий, создания условий, любое регулирование вредит. Любая инновация, даже самая мелкая, очень долго согласуется финансовыми регуляторами. И это не только украинская история. Само слово «крипта» вызывает у чиновников подозрения.
Несовершенство украинского регулирования, как мне кажется в том, что НБУ ввел одинаковые правила для всех. Не важно, ты «Приват» с сотнями миллиардов активов, или маленький банк, у которого 500 млн грн активов. Хотелось бы, чтобы Нацбанк подходил к регулированию менее формально, и оценивал риски для системы по сути.
– Представьте гипотетическую ситуацию – банк открыл счет связанному лицу или, скажем PEP и по какой-то случайности не уведомил об этом регулятора. Никаких операций по счету нет, ошибка случайная и не носит системного характера. Надо ли в таком случае выписывать штраф или можно обойтись, например, предупреждением?
– Мне ближе англо-саксонский подход, где решения принимаются прежде всего по духу, а не по букве закона. В Украине же очень часто формализм превыше здравого смысла. В результате бывает так, что абсолютно безвредные вещи наказываются, а действительно вредные остаются безнаказанными. Все эти схемы с уклонением от налогов и прочие истории – отличное тому доказательство.
Но тут нужно отметить, что, например, НБУ и Минцифра сделали для финтеха очень много. «ДіЯ» и BankID – очень важные элементы полноценных банковских онлайн-продуктов. Без них были бы невозможны многие инновации и необанки. Это в том числе заслуга регуляторов.
– Блокчейн сделал бы украинскую систему регулирования более прозрачной и эффективной?
– Банковская система у нас и так транспарентная. А регулирование временами даже чрезмерно и не очень технологично. Например, многие документы банки до сих пор хранят в архивах в бумажном виде, потому что так положено. Но дело, конечно, не только в этом.
Что до блокчейна, то от этой технологии, на мой взгляд, будет гораздо больше практической пользы, например, в сферах продажи недвижимости, нотариальной и судебной сфере. По крайней мере, с точки зрения прозрачности процедур и простоты операций. Очень многие вещи можно было значительно упростить.
– Как вы оцениваете перспективы развития DeFi?
– В моем понимании DeFi – это, по сути, банковские услуги без банковской лицензии. И мне не очень понятно, как это может эффективно работать. Самый близкий пример «из жизни» – кредитование peer-to-peer. Об этом было очень много разговоров, предпринимались многочисленные попытки, но не взлетело.
– Какие каналы и продукты создает Юнекс Банк?
– Если говорить о модных трендах, то нет, еще один необанк создавать мы не планируем. В этом просто нет никакого смысла. Сегодня почти все необанки в Украине по сути являются мобильным приложением какого-то банка. А мы хотим, чтобы во всем, что мы делаем, в ДНК был закодирован смысл.
Мы пытаемся каждым своим продуктом решить одну конкретную задачу. Например, FreshCash – кредиты онлайн за 10 минут. Мы считаем, что есть примерно 2 млн человек, которые пользуются услугами МФО (микрофинансовых организаций). Часть из них вполне могли бы стать клиентами банков, но они идут в МФО, поскольку банк – это сложно и долго. Мы убрали все лишнее, сделали полностью удаленную процедуру – и получился FreshCash.
Это первый в Украине банковский кредит онлайн для людей, по сути, с улицы. Мы не требуем открывать счет в банке, оформлять карту. Все происходит в интернете за 10 минут, а деньги приходят на любую активную карту. Это более дорогой продукт, чем классический кредит, но он все равно намного дешевле, чем займ в МФО.
– Что вы используете для анализа кредитного риска?
– У нас есть команда экспертов по работе с искусственным интеллектом и data science. Они разработали для нас методику анализа рисков.
– Данные соцсетей помогают в оценке рисков клиента?
– Пока работали над скорингом, мы перепробовали очень много источников данных. В том числе и информацию из соцсетей. Но пользы от последней мы так и не увидели. В нашем скоринге мы эти данные ни в каком виде не учитываем.
– Кто основные конкуренты Юнекс Банка?
– Мы очень маленькие, это правда. В таких условиях говорить о конкуренции даже несерьезно. Мне было бы комфортнее, если бы нас вообще какое-то время не замечали. Но я вижу, что на нас смотрят. И это, наверное, хорошо. Даже если мы делаем ошибки и над нами смеются. Даже так: чем больше над нами будут смеяться, тем лучше. Юнекс Банк – это стартап с банковской лицензией. Мы создаем все с нуля.
– Эпидемия коронавируса остановила развитие таких технологий, как распознавание лиц, отпечатки пальцев, сетчатки глаза?
– Наоборот. Я считаю, что пандемия ускорила развитие всех технологий. Отпечатки пальцев начали терять актуальность еще до локдаунов. А вот распознавание лица как технология будет куда более актуальной. Масочный режим – это новый вызов для нее. Но есть гораздо более серьезные. Заметьте, что Facebook отключил функцию распознавания лиц на фотографиях, чтобы не нарушать privacy.
Хотя privacy как таковая уже закончилась. Если только, конечно, человек не готов уехать в лес и жить там. Меня лично это волнует. На примере подавления протестов в Беларуси и Китае мы видим, как тоталитарные государства могут мгновенно отследить любое сообщение и передвижение человека, используя технологии против людей.
– Вы верите, что мобильные операторы смогут в будущем серьезно конкурировать с банками за клиента в сфере платежей?
– Это вечный вопрос. Операторы давно хотят перестать быть исключительно инфраструктурой, и монетизировать свою базу. У многих возникает иллюзия, что можно легко и быстро за счет огромной клиентской базы запустить любой новый бизнес. Например, банковский. Но дело в том, что собственная клиентская база не означает, что и клиент принадлежит компании. А станет ли он так же активно пользоваться банковскими услугами оператора, как и сотовой связью – большой вопрос.
– Есть ли понятие VIP-финтеха, и какую «начинку» оно предполагает?
– Весь смысл финтеха в том, что тебе не нужно VIP-обслуживание. VIP нужен, чтобы обойти банковскую бюрократию, упростить путь клиента к нужному сервису. Но суть финтеха в том и заключается, чтобы сделать сложное простым и доступным. Я бы сказал так – финтех это и есть VIP-банкинг для каждого.
