Содержание
Алексей Шабан – главный куратор платежной инфраструктуры в НБУ. Он пришел на госслужбу в начале 2020-го из другого знакового места для украинской финансовой системы – ПриватБанка, в котором прошла почти вся его профессиональная карьера.
С августа 2020 Шабан входит в правление НБУ.
Что регулятор думает об очередном ажиотаже вокруг криптовалют, как пандемия повлияла на развитие безналичных платежей в Украине и уступят ли украинские банки клиентов финтех-компаниям?
"Криптовалюты должны быть легальными"
Рынок криптовалют в Украине никак не регулируется, поэтому у нас нет статистики об объемах операций с биткоином. Что будет дальше?
В этом контексте важен законопроект о виртуальных активах, подготовленный Минцифры (№3637, принят в первом чтении 2 декабря 2020, согласно документу, регулятором рынка виртуальных активов будет Министерство цифровой трансформации. – Ред.). Он даст ответы на многие вопросы, в том числе – о статусе криптовалют.
НБУ считает, что использование виртуальных активов должно соответствовать требованиям финмониторинга о предотвращении отмывания средств и финансирования терроризма.
Наша задача – дать потребителям уверенность, что конкретная валюта легальна и безопасна, а операция с ней через определенного оператора будет точно завершена. Роль НБУ – обеспечить надзор за операторами рынка для выполнения этих правил.
"QR-коды – конкурент платежным системам"
НБУ работает над тем, чтобы дать рынку альтернативный вид платежа. В мире есть другие технологии: речь о так называемых системах быстрых или мгновенных начислений со счета на счет.
В чем выгода? Если платеж идет со счета на счет через СЭП (Система электронных платежей Нацбанка), тариф за операцию до 5000 грн составляет 35 коп. Стоимость карточного платежа – от 1 грн и выше. Скорость операций при этом сопоставима.
В прошлом году мы описали единые правила формирования QR-кодов для перевода со счета на счет. У этого направления может быть перспектива. NFC-чип есть не в каждом смартфоне, а вот камера – в каждом.
Это может решить для малого бизнеса и вопрос с комиссией interchange. Да, это создает конкуренцию платежным системам. Но здесь вопрос удобства клиента.
Ограничение interchange – угроза для кэшбеков и лимитов
Стоит ли ограничивать ставку interchange в Украине? Наша позиция – не нужно регулировать то, что само может регулироваться.
Заготовка чиповой карты стоит около 50 грн – за это сейчас платит банк. Будут ли готовы банки-эмитенты с ограниченным интерченджем отдавать карту бесплатно? Не думаю.
За счет interchange в Украине спонсируются хорошие кэшбеки, льготный кредитный период по картам. Если мы пойдем по пути ограничений, этого не будет, а кредитные лимиты сократятся.
"Пандемия мотивировала банки"
Доля безналичных операций с платежными картами в общей сумме операций с платежными картами в 2020 выросла с 55% в январе до 58% в ноябре. Каждая третья безналичная операция с платежной картой проводилась в интернете. Это более 570 млрд грн за январь-ноябрь прошлого года.
Объем покупок с помощью карт в POS-терминалах также на уровне предыдущих лет, не уменьшился. Если в 2019 году эта сумма составляла 513 млрд гривень, то за январь-ноябрь 2020 года – уже 527 млрд грн.
Пандемия мотивировала некоторые банки и финансовые компании переходить к дистанционным услугам быстрее. НБУ разрешил удаленно открывать счета (видеоидентификация, которую НБУ одобрил весной 2020 – речь может идти о десятках тысяч клиентов в месяц) и оказывать финансовые услуги.
Через систему BankID НБУ получать услуги могут 94% владельцев карт украинских банков – авторизоваться на порталах госуслуг, пользоваться финансовыми услугами, открывать счета в других банках и так далее. В 2019-м через BankID выполнено около 300 тыс. идентификаций, в 2020 – уже около 7,5 млн (в их числе микрофинансовые организации).
Если сейчас разрешено удаленно подписывать договора для физлиц и даже для ФОПов, то для юрлиц еще существуют определенные проблемы. Аналогичные решения для юрлиц – один из наших приоритетов в этом году.
С Open Banking у нас появится понятие "малих платіжних установ"
Благодаря принятию закона о платежных услугах (№4364, пока находится на рассмотрении финансового комитета Верховной Рады) на украинском рынке появятся новые операторы финансовых услуг. Яркий пример – мобильное приложение, которое содержит информацию о счетах, открытых в разных банках.
Выход на рынок станет проще. Появляется понятие "малих платіжних установ" с упрощенными требованиями к авторизации.
Я должен убедить банки, что ничего не делать – это больший риск. Нужно, чтобы банки договорились о едином стандарте открытия API. Думаю, что, на это уйдет полтора-два года.
У финансового рынка уже есть опыт сотрудничества в рамках Системы BankID НБУ. Банки поняли, что делиться данными не страшно, они не теряют из-за этого своих клиентов. Если банк предлагает качественную услугу, клиент не уйдет.
Открытие API не потребует серьезных капиталовложений. Если у банка есть мобильное приложение, значит у него уже открыты API – хотя бы для себя.
Потеряют ли банки в деньгах, если другие участники рынка заберут у них комиссионные доходы? Финучреждения, отказываясь от одной комиссии, концентрируются на чем-то другом. Например, благодаря участию в коммерческой модели Системы BankID за идентификацию клиентов для коммерческих участников за полгода банки получили более 9,5 млн гривень дохода (в 2020 году банковская система получила 70,6 млрд грн комиссионных доходов. – Ред.). Это те деньги, которых они раньше не получали.
