Содержание статьи:
- Центробанки не хотят остаться в стороне
- Банки нервничают
- Конкуренты не спят
Вчера стало известно, что сотрудники Федерального резервного банка (ФРС) Бостона и Массачусетского технологического института (MIT) завершат работу по созданию прототипа национальной цифровой валюты (CBDC) к июлю. Однако банки, кредитные компании и платежные системы напряженно наблюдают за созданием этой электронной альтернативы наличным деньгам, которую одни называют цифровым долларом, а другие — FedCoin, пишет Bloomberg.
Цифровая валюта может сильно повлиять на использование денег в США, заставив некоторые финансовые компании лоббировать свои интересы в ФРС и Конгрессе, чтобы замедлить ее создание, или, по крайней мере, гарантировать, что они не окажутся за бортом. Столкнувшись с угрозой для прибыли, основная отраслевая группа банков заявила Конгрессу о бесполезности цифрового доллара, тогда как платежные компании, такие как Visa и Mastercard, пытаются работать с центробанками, чтобы обеспечить использование новых валют в своих сетях. Майкл Дель Гроссо, аналитик Compass Point Research & Trading, говорит:
«Все опасаются, что совершенно новая формы оплаты может нарушить работу существующих игроков».
Конгрессмены, чиновники Министерства финансов США и ФРС еще не одобрили внедрение цифрового доллара, до запуска которого могут пройти еще годы. Они также не решили, как цифровой доллар будет взаимодействовать с существующей глобальной платежной сетью. Однако очевидно, что США и другие страны задались целью создать цифровые версии своих валют, что заставляет нервничать руководителей финансовой отрасли.
Центробанки не хотят остаться в стороне
Директор Центра геоэкономики при Атлантическом совете Джош Липски, который помог организовать работу правительственных чиновников из США и других стран над цифровыми валютами, говорит:
«Начало положено. Мир очень быстро продвигается в направлении этих проектов».
Проекты национальных цифровых валют вдохновляет растущая популярность биткоина, эфира и других криптовалют. В отличие от частных токенов, новые валюты будут выпускаться центральными банками в качестве альтернативы наличным. Последние никуда не денутся, но их использование, скорее всего, сократится.
Воспользоваться валютами будет так же просто, как поднести экран смартфона для сканирования. По сути цифровые деньги переводились бы с одного счета на другой. Это похоже на то, как работает большинство денег: доллары в основном являются просто цифровыми записями на банковских счетах, но новая валюта потенциально позволит избежать посредничества коммерческого банка или сети кредитных карт. Оплата за покупки будет происходить почти сразу, без необходимости ждать денег или беспокоиться о мошенничестве.
Усилия США получили дополнительный толчок в прошлом месяце, когда министр финансов Джанет Йеллен заявила, что такой проект может помочь американцам, не имеющим доступа к банковской системе. На прошлой неделе председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл, возможно, смог несколько успокоить банки, заявив, что «цифровые валюты должны быть интегрированы в существующие платежные системы наряду с наличными и другими формами денег».
Кунья отметил, что ФРС и MIT надеются представить некоторые результаты работ в третьем квартале, включая, как минимум, две экспериментальные программные платформы, которые могли бы перемещать и хранить цифровые доллары, а также осуществлять транзакции с ними. Он не сказал, используется ли в какой-то платформе блокчейн. По его словам, как только будут выпущены прототипы, остальные смогут увидеть и использовать код.
Кунья также добавил, что работа ФРС призвана решить основные вопросы, которыми обычно должны заниматься центральный банк, Министерство финансов и Конгресс. Они включают в себя вопрос о том, должна ли ФРС размещать счета клиентов, следует ли поддерживать анонимность и какие меры защиты будут у потребителей в случае кибератаки или ошибочной транзакции. Кунья говорит:
«Важно не ждать политических дебатов, потому что тогда мы отстанем на год или около того. Это потребует значительной работы с отраслью и серьезных дебатов».
Банки нервничают
Банки беспокоит, что центральный банк может лишить их посреднической роли в прибыльной платежной системе США.
Как и толчок, исходящий от сенатора-демократа от штата Огайо Шеррода Брауна, нового председателя Банковского комитета в Сенате. Браун призывает ФРС быстрее перейти к созданию счетов в цифровой валюте для американцев, которые не могут получить простой доступ к финансовой системе и вынуждены иметь дело с кредиторами, которые взимают более высокие комиссии и процентные ставки. План Брауна может поставить под угрозу депозиты, которые коммерческие банки используют при выдаче ипотечных и других кредитов. Стив Кеннилли, старший вице-президент по платежам в Американской ассоциации банкиров (ABA), отмечает:
«Спешка в делах такого масштаба может привести к непредвиденным последствиям, которые угрожают стабильности банковской системы, не играя значительной роли в экономической интеграции».
ABA, которая лоббирует свои интересы в Конгрессе по этому вопросу, в прошлом году назвала цифровой доллар дорогостоящим решением несуществующей проблемы.
Два лоббиста одного крупного банка заявили, что они находятся в контакте с конгрессменами, чтобы следить за данным вопросом. Они ожидают, что лоббирование усилится, как только банки увидят результаты работы ФРС и осознают возможные последствия.
Интерес к цифровой валюте растет отчасти потому, что у многих банков уходит несколько дней на то, чтобы предоставить потребителям доступ к чекам на их счетах, а некоторые взимают высокие комиссии за овердрафт. Те, у кого нет банковских счетов, иногда вынуждены платить больше комиссии, чтобы обналичить чеки или перевести деньги родственникам.
Компании, выпускающие кредитные карты, такие как Visa и Mastercard, могут потерять часть прибыли, если новые валюты позволят американцам совершать сделки без их участия. Представители обеих компаний утверждают, что они сотрудничают с центральными банками, чтобы гарантировать, что новые валюты смогут работать через их сети. В феврале Mastercard начала выпускать предоплаченные дебетовые карты, на которые загружен Sand Dollar — цифровая валюта, выпущенная Багамскими островами. Недавно президент Visa в Северной Америке Оливер Дженкин заявил:
«Мы все чаще беседуем с центральными банками по поводу разработки потенциальной цифровой валюты центрального банка, CBDC, и мы обсуждаем с ними возможные проекты. Да, мы много разговариваем, но и много делаем».
Конкуренты не спят
Другие страны продвинулись еще дальше. Китай уже тестирует цифровой юань в нескольких городах. По словам Липски, есть вероятность, что китайская валюта может получить более широкое распространение на зимних Олимпийских играх 2022 года в Пекине, что может вызвать напряженность, если американских спортсменов попросят использовать валюту, которую китайское правительство может полностью отслеживать.
В начале этого месяца Шеррод Браун отправил письмо Пауэллу, призвав его ускорить исследования: «Мы не можем отстать».
Среди прочих угроз Браун назвал разработку Facebook и другими компаниями собственной криптовалюты, которая ранее была известна как Libra. Запуск этой валюты, переименованной в Diem, планировался в прошлом году, но пока не получил одобрение регулирующих органов. Сторонники уже существующих криптовалют испытывают смешанные чувства по поводу вмешательства ФРС в отрасль.
FedCoin может подтолкнуть американцев к покупке биткоина, считает Джерри Брито, возглавляющий группу Coin Center, которая выступает в защиту криптовалют. Однако в зависимости от направления правительства такая валюта может использоваться для отслеживания расходов американцев, нарушая принципы анонимности, которую гарантировала криптовалюта.
По словам Брито, цифровой доллар также может окончательно поставить крест на биткоине как средстве обмена. Криптоэнтузиасты признают, что это и так уже происходит, и вместо этого продвигают биткоин как средство сбережения или «цифровое золото».
