Содержание статьи:
Банк России заявил о том, что проводит оценку возможностей и перспектив выпуска цифрового рубля в тесном контакте с обществом. С целью широкого обсуждения этого вопроса Банк России опубликовал консультативный доклад. Регулятор назвал четыре этапа разработки цифрового рубля, сроки которых определят позднее:
- Оценка возможностей и перспектив введения цифрового рубля;
- Определение его концепции с учетом общественных консультаций;
- Пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка его платформы;
- Принятие решения о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.
Что говорили о цифровом рубле раньше
Речь о цифровом рубле зашла еще два года назад. Правда, тогда фигурировал термин «крипторубль».
В январе 2018 года председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что в случае появления крипторубля он будет привязан к традиционному рублю и может быть использован как платежное средство.
В октябре 2018 года советник президента России Сергей Глазьев утверждал, что современные технологии позволяют создать цифровой рубль очень быстро. Он подчеркивал, что криптовалюты очень перспективны в условиях санкций:
«Цифровой рубль — такой же рубль, как и обычный, только у него метка есть. Современные технологии позволяют такой рубль создать. При помощи блокчейна можно обеспечить их обращение».
В ноябре того же года Аксаков говорил, что цифровой аналог рубля может появиться в России после принятия законодательства, регулирующего рынок криптовалют.
В начале 2019 года депутат заявил, что крипторубль может появиться в России в ближайшие 2?3 года. Он объяснил, что национальная криптовалюта может быть обеспечена депозитами в кредитных организациях в традиционных рублях.
В том же году председатель Банка России Эльвира Набиуллина усомнилась в необходимости выпуска национальной криптовалюты:
«Мы тоже изучали эту тему и изучаем, и для нас неочевидна необходимость выпуска такой национальной криптовалюты. Не только по технологическим причинам, но и потому, чтобы реально оценить, а какое же преимущество даст национальная цифровая валюта, например, по сравнению с существующими электронными безналичными платежами. Рисков много, а преимущества могут быть недостаточно очевидны».
Что говорит ЦБ о цифровом рубле теперь
В новом докладе ЦБ говорится, что цифровой рубль будет доступен для дистанционных платежей и расчетов в интернете. Также с его помощью можно будет расплачиваться в реальном мире, в том числе без подключения к Сети. Цифровой рубль предлагается выпускать в форме цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Пополнение кошелька цифрового рубля можно будет осуществлять с банковского счета, карты или с помощью наличных. Банк России пишет:
«Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты».
Пользоваться цифровым рублем смогут все субъекты экономики. ЦБ добавляет:
«Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них».
В качестве преимуществ цифрового рубля регулятор называет повышение скорости, доступности и безопасности платежей. Также он поможет снизить риски «перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности».
Авторы доклада подчеркивают, что цифровой рубль не будет являться криптовалютой, так как у последних отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей. Кроме того, «их стоимость подвержена серьезным колебаниям».
Что думают эксперты
В предложенной схеме Банк России, по факту, предлагает открывать прямые счета и проводить расчеты конечных пользователей внутри него, убирая из цепочки традиционные банки, рассказал сооснователь международной инвестиционной компании EXANTE Анатолий Князев:
«Посредническая функция банков и платежных систем все меньше нужна обеим сторонам:
- Банкам все тяжелее выполнять требования комплаенс. Они все чаще они вынуждены отказывать клиентам не только в операциях, но даже в открытии счетов: маржа у транзакционного бизнеса низкая, а регуляторные риски — огромные.
- В свою очередь, ЦБ несмотря на всю регуляцию по-прежнему недостаточно контролирует важные для него риски.
Кроме того, стоит понимать, что цифровой рубль с криптовалютами никак не связан. Он будет использоваться так же, как используются наличные деньги и банковские переводы среди сторонников криптовалют. Единый эмиссионный центр в лице ЦБ противоречит принципу криптовалют, и ничего общего с криптовалютами у проекта пока нет».
Игорь Кучма, аналитик TradingView, добавляет:
«Рост любой компании зависит от прогресса, который, в свою очередь, зависит от инноваций. Сравнивая финансовый сектор сегодня и 20 лет назад, можно сказать, что особых изменений замечено не было. Только последние пару лет банки начали инвестировать в дигитализацию. Народ, в свою очередь, с этим мириться не собирался и начал развивать совершенно новый виток финансов — криптоэкономику. К сожалению, множество скам-проектов, хакерские атаки и запреты со стороны регуляторов зарекомендовали криптовалюты не с лучшей стороны. Как бы то ни было, будущее не столько за биткоином, сколько за технологией, за ним стоящей.
Говоря о центробанковских цифровых валютах, разговоры об их разработке идут уже более пяти лет. Это новая форма денег, которые будут являться электронным обязательством ЦБ, способным выступать в качестве средства платежа, меры и сохранения стоимости.
Согласно Банку России, вопрос о введении розничных цифровых валют центральных банков пока не ставится ни в одной стране мира из-за того, что новые технологии все еще во многом отстают по производительности и надежности от уже существующих.
В теории CBDC могут полностью изменить устройство финансовой системы, однако это не означает, что магическим образом решаться и структурные экономические проблемы. Кроме того, цифровые деньги могли бы усилить трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. С другой стороны, они могут принести риски для финансовой стабильности. Таким образом, есть много вопросов, на которые нужно найти ответы перед тем, как начать внедрение CBDC в систему. Также стоит отметить, что главное отличие CBDC от того же биткоина — это централизованная система управления».
