Рассказываем про серые схемы выпуска криптовалютных карт; на чем зарабатывают эмитенты Visa и Mastercard, посредники Wirecard и Wavecrest, и почему банки должны начать работать с криптовалютой напрямую.
Традиционным финансовым учреждениям пора убедиться, что крипто-индустрия достаточно созрела и не обладает высокими рисками.
Крипто-карты стали обязательными для многих сервисов в сфере. В надежде снизить риск блокировки транзакций компании снова и снова искали причину, по которой их клиентам следует использовать «пластик». Но крипто-карта — это плацебо, которое не решает проблем ни пользователей, ни финтех-компаний; ее единственная цель — приносить прибыль платежным системам и посредникам.
Крипто-карты не нужны, так же как не нужны специальные финансовые инструменты для покупки золота, нефти, драгоценных металлов или любого другого ресурса. Слово «криптовалюта» — например, «доллар» или «евро» — указывает только ту валюту для транзакций, с которой можно использовать карту, и не делает банковский продукт более инновационным.
Однако до тех пор, пока банки и платежные системы не признают это, мы будем вынуждены устранять последствия сотрудничества с Wirecard, WaveCrest и другими платежными процессорами, которые не являются самыми добросовестными, желающими зарабатывать деньги, рискующими средствами пользователей
Заслуживают ли Visa и Mastercard доли при каждой транзакции?
Технологии банковских карт прошли стремительный эволюционный путь за очень короткий период времени. Они являются фундаментальным и связующим звеном для всех отношений в сфере розничной торговли.
Согласно Nilson Report, в настоящее время в мире в обращении находится более 22 миллиардов платежных карт - дебетовых, кредитных и предоплаченных. С учетом того, что 1,7 млрд. человек вообще не пользуются банковскими услугами, на каждого из оставшихся 6 млрд. человек приходится в среднем 3,6 карты.
Все карты обслуживаются платежными системами, которые создают замкнутую экосистему потребления. Вот что происходит:
- Банки и процессинговые компании платят Visa, Mastercard, UnionPay, American Express и другим международным платежным системам за возможность выпуска карт.
- Держатели карт платят банкам ежегодную комиссию или комиссию за транзакцию.
- Продавцы передают банкам в среднем 1–4% от суммы сделки за обслуживание эквайринга.
- Различные посредники, агрегаторы, поставщики API и т. д. также взимают комиссию.
Главное, чтобы в каждую комиссионную выплату между всеми участниками включалась доля Visa, Mastercard или другой платежной системы. Если речь идет о транзакциях с криптовалютой, то комиссия платежных систем будет выше, поскольку традиционная финансовая индустрия рассматривает эти транзакции как высокорисковые.
И все же банковские карты практически незаменимы при транзакциях на сумму до 5'000 долларов. Это самый быстрый и удобный способ купить криптовалюту с множества кошельков и/или бирж. Поэтому было бы наивно думать, что финтех-компании могут быстро избавиться от посредничества платежных систем и перестать платить им за каждую транзакцию.
Тем не менее Visa и Mastercard могут многое сделать, чтобы сделать свои собственные карты более дружественными к криптовалюте и стать частью решения, а не частью проблемы, которую Wirecard пытается обойти, делая такие изменения неизбежными.
Откуда берется Wirecard?
Сегодня, когда объем безналичных платежей во многих странах превысил наличные, любая компания, желающая выпускать банковские карты под своим брендом, теоретически имеет три варианта.
1. Стать основным (прямым) участником международной системы. Для этого нужно соответствовать ряду обязательных критериев: иметь необходимую технологическую платформу и квалифицированный персонал, соответствовать требованиям информационной безопасности, обеспечивать фонды безопасности и т. д.
Например, в прошлом году основной участник Visa должен был иметь капитал не менее 56 миллионов долларов, чтобы начать эмиссию карт напрямую через платежную систему Visa. Следовательно, вам необходимо иметь счет в долларах в США или в евро в Европейском Союзе. Сама процедура лицензирования может стоить около 1 миллиона долларов без учета средств, необходимых для внесения гарантийного депозита и прямых выплат. Это нереальный вариант для малых и средних финтех-компаний.
2. Станьте ассоциированным членом платежной системы через банк-спонсор. В данном случае о соблюдении требований платежной системы заботится банк. Плата за лицензию составляет 200-300 тысяч долларов плюс залог в несколько миллионов долларов.
Однако даже в таких условиях финансовые организации не хотят напрямую сотрудничать с криптовалютными компаниями, поскольку транзакции с криптовалютой классифицируются платежными системами как высокорисковые из-за отсутствия единого подхода к регулированию этой области. Это приводит к более высоким комиссиям и возвратным платежам за транзакции, которые были оспорены держателем карты.
3. Обратитесь в процессинговую компанию. В отличие от банков, палатежные процессоры несут ответственность за выпуск платежных карт.
Среди таких процессоров криптосервисы обычно находят партнеров с аппетитом к высокому риску, которые готовы к сотрудничеству. Такие компании готовы использовать различные уловки, чтобы проходящие через них платежи не блокировались платежной системой. Например:
- Скрыть или фальсифицировать перед платежной системой основной вид деятельности компании, по которой возникает проблема.
- Использовать неправильные коды категорий транзакций.
- Выпускать крипто-карты на собственный банковский идентификационный номер, при этом согласно правилам платежных систем для каждого отдельного продукта должен быть выделен отдельный BIN.
- Выпускать кобрендовые криптовалютные карты, которые, по сути, являются банковскими картами «с индивидуальным дизайном», а затем продвигать их от лица крипто-компании.
- Расширять лимиты операций по картам вне зависимости от требований платежных систем и / или регулятора и т. д.
Все это часто неоправданные риски, которые берут на себя такие процессоры, как Wirecard, увеличивая стоимость выпуска и обслуживания крипто-карт как для крипто-сервисов, так и для конечных пользователей. Между тем стоимость этих крипто-карт продолжает обесцениваться.
До недавнего времени люди были вынуждены покупать четвертую или даже пятую платежную карту только ради приставки «крипто», чтобы уберечь свои деньги от блокировки при операциях с криптовалютой. Однако регулируемые крипто-сервисы уже научились решать эту проблему по-разному – действуя строго в рамках требований соответствия и налаживая связи с традиционными финансовыми учреждениями.
Банки должны начать работать с криптовалютой напрямую
Процессоры с высоким уровнем риска, такие как Wirecard или Wavecrest, можно сравнить с микрофинансовыми организациями, которые выдают ссуды под огромные процентные ставки. Обычно люди обращаются в МФО после многочисленных и не всегда объективных отказов банков в выдаче кредита.
Иногда деньги нужны срочно, а рассмотрение заявки в банке затягивается; иногда в балльной системе банка не учитываются место работы, семейное положение или пол человека. Причин может быть много, но результат один: банк не хочет рисковать, и люди обращаются к менее разборчивым финансовым посредникам. Крипто-сервисы тоже вынуждены это делать.
Криптовалютная карта – это нелепая, временная и вынужденная необходимость, возникшая просто потому, что банки и платежные системы не хотят управлять рисками самостоятельно. Все риски, которые раньше принимала Wirecard при работе с криптовалютными компаниями, теперь легко устраняются.
Лицензирование деятельности в области криптовалют, внедрение процедур идентицикации личности клиентов и проитиводействия отмыванию денег, получение сертификата соответствия стандартам безопасности данных индустрии платежных карт и другие меры позволяют крипто-сервисам успешно работать с традиционной финансовой системой.
Банки должны набраться смелости, чтобы начать зарабатывать деньги, сотрудничая с регулируемыми крипто-сервисами. А для этого, прежде всего, необходимо развивать внутреннюю экспертизу в области комплаенса (внутреннего контроля за соответствием деятельности предприятия законодательству).
Поскольку у банковских служащих мало мотивации разбираться в особенностях высокорисковых транзакций, им проще отказать в обслуживании потенциальным клиентам и/или прекратить транзакции. Однако, если служба комплаенс-контроля банка отслеживает и пропускает операции с высокой степенью риска на регулярной и систематической основе, это создаст дополнительный денежный поток, с которого банки также могут получать комиссионные.
Право пользователей криптовалюты распоряжаться честно полученными активами должно быть обеспечено абсолютно прозрачным, законным способом, а не серыми схемами. Любая карта может быть криптовалютной, и это реальность, на которую мы все имеем право.
