Содержание статьи:
- Почему «портится» кредитная история
- Как повысить шансы на получение кредитки с плохой КИ
- На что влияет плохая кредитная история
Для получения кредитной карты клиент банка должен соответствовать нескольким требованиям, и одно из них – хорошая кредитная история.
Но не у каждого заемщика она идеальная. Как получить кредитку, если КИ далека от идеала?
Почему «портится» кредитная история
Кредитная история – это, по сути, репутация заемщика, которая показывает, насколько ответственно он относится к погашению долгов перед банками и МФО. КИ может стать плохой по таким причинам:
•Просрочки. Если клиент оформлял кредит или кредитные карты и не погашал вовремя задолженность, данные заносятся в кредитную историю и существенно ухудшают её.
•Большое количество заявок. Данные о каждой заявке попадают в бюро кредитных историй. Если клиент подает сразу много заявок, банк может заподозрить, что у него финансовые проблемы, и не дать очередную кредитку. Поэтому частоту обращений нужно регулировать и не отправлять заявки массово – сразу более чем в 3–4 банка.
•Закредитованность. Если на одного заемщика приходится несколько кредитных карт/кредитов, становится понятно, что шансы на невыплату новой задолженности высоки. Кроме того, с 2019 года все банки оценивают показатель долговой нагрузки клиента (ПДН). Это соотношение доходов и расходов заемщика. Если на выплату долгов уходит более половины всех доходов, шанс получить новый кредит или карту минимален.
•Долги, не связанные с банковскими продуктами. Рейтинг заемщика снижается, если у него много долгов по коммунальным платежам, алиментам.
Плохая КИ – субъективное понятие. Есть разница, когда человек совершил одну просрочку или систематически не выплачивает задолженность. Поэтому каждый случай обращения в банк за кредитной картой рассматривается индивидуально.
Как повысить шансы на получение кредитки с плохой КИ
Итак, вы узнали, что у вас плохая кредитная история. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки на кредитную карту, нужно:
•Предоставить максимум документов. Даже если банк требует только паспорт, не поленитесь взять справку о доходах, если работаете официально. Чем больше подтверждений платежеспособности будет у заемщика, тем лояльнее банк отнесется к нему даже при испорченной КИ.
•Проверить ошибки в кредитной истории. Банки обязаны передавать данные о своих клиентах, но иногда случается сбой или информация поступает с опозданием. Тогда получается, что человек погасил кредит, но данные в бюро кредитных историй не обновились, а новый кредит ему не выдают как неплательщику. Чтобы исправить положение, можно взять выписку из БКИ и обратиться в банк, который допустил ошибку, для ее исправления. В крайнем случае поможет суд.
•Подтвердить даже неофициальный доход. При расчёте ПДН учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата, деньги от сдачи квартиры в аренду, эпизодических подработок, если вы с них платите налоги.
•Согласиться на страховку. Некоторые банки, чтобы обезопасить себя, предлагают клиентам с проблемной кредитной историей приобрести страховой полис. Для заемщика это дополнительная трата, но шансы на получение кредитки выше.
Ещё один момент – если хотите открыть выгодную карту, но не можете похвастаться идеальной кредитной историей, не подавайте заявки во все банки сразу. Сначала сравните предложения и требования к заемщикам.
На что влияет плохая кредитная история
Банк может рассмотреть и одобрить заявку на кредитку от заемщика с плохой КИ, но изменить условия по ней, например:
•устанавливать повышенную процентную ставку;
•требовать наличия определенного стажа, подтверждения места работы;
•дать меньшую сумму и на меньший срок;
•потребовать дополнительные документы;
•выдать карту только при наличии поручительства.
По кредитным картам требования обычно более мягкие, чем по кредитам, особенно крупным. Но плохая кредитная история не даст заемщику ими воспользоваться, а между кредитом и кредиткой не будет особой разницы. Поэтому за ее «чистотой» нужно следить всегда.
