Содержание статьи:
Деньги — одно из величайших древних изобретений человечества. Но за несколько веков они сильно изменились.
Все знают выражение «богат как Крёз», но не все помнят, откуда оно произошло. Крёз был последним королем Лидии, страны в западной части Малой Азии (сейчас это территория Турции). Он правил с 560 по 547 год до н.э., и был настолько богат, что вошел в поговорку.
Впрочем, даже те, кто хоть немного слышал о Крёзе, больше ничего не знают о династии лидийских царей, правивших территорией на побережье Средиземного моря между Троей и Милетом. А между тем, именно они считаются изобретателями денег — они начали чеканить монеты около 600 года до н.э.
Историки считают, что лидийцы начали изготавливать монеты из золота и серебра во время правления Крёза или незадолго до его воцарения. Вскоре пример с них взяли греки, и в результате к 400 году до н. э. популярность бартера резко упала.
Впрочем, в те времена никакой единой системы не было, и каждая территория чеканила собственную монету собственного достоинства. Примерно в те же года делать монеты начали и римляне — сначала из меди и бронзы, а позже из золота, серебра и латуни.
Рука Мидаса
Свое огромное богатство Крёз якобы добыл из реки Пактол. Считалось, что некогда в ней омыл руки сам царь Мидас — чтобы избавиться от своего дара превращать все, к чему он прикоснется, в золото. По легенде после этого в реке появился золотой песок.
Именно Крёз «профинансировал» строительство одного из семи чудес света — великого Храма Артемиды в Эфесе, так что денег у него хватало.
Средние века
В раннем Средневековье большое влияние на развитие денег оказал Карл Великий, объединивший большую часть Европы и заложивший основы современных Франции, Германии и стран Бенилюкса.
В конце VII века в империи Каролингов (800?888 гг), из которой выросла современная Европа, стало использоваться единое платежное средство — монета под названием денье или пении. Она же послужила прототипом ряда европейских валют, в том числе британского фунта, итальянской лиры, португальского динейро и испанского динеро. В 793 году в ходе реформы Карла Великого золотая чеканка была заменена серебряной.
В течение первой тысячи лет после изобретения наличные деньги существовали только в виде монет, но около 1000 н. э. Китай начал выпускать бумажные деньги — Европа же шла к этому еще пятьсот лет.
Основная проблема заключалась в том, что номинал бумажных денег никак не соотносится с ценностью материала, из которого они сделаны, поэтому люди из разных стран, принадлежащие к разным культурам, не сразу начали им доверять. Например, во время Французской революции многие попытались забрать свои средства из банков монетами — что быстро вызвало дефицит.
Наличные и безналичные деньги
Таким образом, банкноты стали признанным платежным средством лишь в XIX веке. Так что хоть деньги и являются древним изобретением, современный облик они приобрели совсем недавно.
Почти тогда же появились первые безналичные операции — само это понятие тесно связано с развитием бумажных денег.
Все начиналось со сделки, при которой заемщик выполнял свои денежные обязательства перед кредитором без использования наличных денег. Так, например, в Италии XIV века полновесная монета или драгоценные металлы могли храниться у банкира, а он выписывал владельцу вексель.
Факт требования фиксировался в виде счета, а счета хранились в рукописных регистрах — бухгалтерских книгах. Прошло много лет, и эти бухгалтерские книги превратились в базы данных, и безналичные платежные операции стали стандартом во многих странах мира.
Электронные деньги: сегодня и завтра
Последняя из известных нам стадий технологической эволюции денег — это электронные деньги. При таком подходе деньги в виде прав требования хранятся либо децентрализованно на носителях, например на смарт-картах, либо централизованно на серверах.
При этом подарочные карты, выпускаемые многими организациями, деньгами считаться не могут, поскольку их принимает только выпустившая их сторона.
А, например, популярные во многих странах предоплаченные банковские карты вполне подходят под определение электронных денег. На них можно заранее положить определенную сумму и использовать для безопасных расчетов, при этом они принимаются везде, где можно платить кредитной картой — как онлайн, так и в автономном режиме.
Многие платежные приложения также основаны на концепции электронных денег — они перечисляют денежные суммы с одного электронного счета на другой.
Тобиас Шрейер, соучредитель и коммерческий директор европейской компании PPRO Group, которая уже десять лет занимается финансовыми технологиями и, в частности, трансграничными электронными платежами, объясняет это так:
«Например, когда кто-то использует приложение Cringle, чтобы отправить другу деньги с помощью СМС, сумма сначала списывается с текущего счета отправителя и зачисляется на его текущий электронный счет».
Оттуда она передается на электронный счет получателя и, наконец, оказывается на его же текущем счете. Приложение скрывает от пользователя всю эту последовательность действий — он просто отправляет СМС.
«Главное отличие между такими переводами и традиционным подходом состоит в том, что теперь не нужно обращаться в банк, даже через онлайн-банкинг», отмечает Шрейер.
И добавляет:
«Провайдеры электронных денег создаются на стыке традиционных интернет-банков и финансово-технологических компаний и предлагают клиентам все новые и все более удобные платежные инструменты».
Вышеупомянутые предоплаченные банковские карты — как частные, так и корпоративные — это лишь один из многих вариантов электронных денег. Еще один — бесконтактные платежи с использованием NFC (Near Field Communication).
Концепция централизованного хранения денег на серверах, принадлежащих провайдерам электронных денег, которые, в свою очередь, подчиняются государственным законам и правилам, набирает все большую популярность. Она считается безопасной и очень удобной.
Безопасность и удобство электронных денег
Говоря об оценке безопасности электронных денег, можно посмотреть на проблему с двух сторон — со стороны пользователя и поставщика услуги.
«Провайдеры электронных денег, в том числе PPRO, позволяют очень быстро реализовать много разных инновационных платежных услуг, но нельзя ставить под угрозу безопасность клиентов», — отмечает Шрейер.
Провайдер услуг в области электронных платежей не может начать работу без лицензии, полученной от соответствующего регулирующего органа.
«Такой компании приходится выполнять определенные требования, связанные с обеспечением безопасности клиентов, в том числе инвестировать в процедуры управления рисками и бороться с отмыванием денег. В целом это похоже на требования к банкам. Ведь электронные деньги и основанные на них услуги всегда создаются с учетом требований безопасности», — продолжает Шрейер.
Хороший пример — предоплаченные банковские карты. Привязанные к ним счета изначально пусты и могут быть пополнены на нужную сумму.
Покупки с их помощью ничем не отличаются от использования обычной кредитки — в пределах предварительно переведенной туда суммы. И у такой карты тоже есть чип и PIN-код.
Предоплаченные банковские карты не предлагают выдачи кредита, и, если карта утеряна, владелец может просто заблокировать ее и получить новую с тем же балансом. Кроме того, обладатель карты получает уведомления обо всех сделках, что позволяет контролировать возможные несанкционированные платежи.
Шрейер, который сегодня в основном отвечает в PPRO за сегмент предоплаченных карт, добавляет:
«И это лишь одно из применений электронных денег».
Будущее
Хотя многие скептически относятся к достижениям в области электронных платежей, нет никаких сомнений, что будущее именно за ними. Однако нельзя забывать о набирающих силу новых тенденциях: биткоине, блокчейне и криптовалютах в целом, а также о планах целых стран по отказу от наличных денег.
В случае с электронными деньгами безопасность — безусловный приоритет, и финансово-технологические компании продолжают инвестировать в инновации в этой области, создавая все новые продукты, отвечающие ожиданиям клиентов.
Шрейер говорит о своей работе так:
«Мы должны сделать из сегодняшних электронных денег платежные инструменты будущего… И как можно быстрее».
