Содержание статьи:
На конференции Money 20/20 в Лас-Вегасе разразилась горячая дискуссия между испанской банковской группой BBVA и финтех-экспертами из 11: FS о будущем цифровых банков.
На этапе презентаций руководства на конференции в Неваде BBVA и 11: FS собрали две команды экспертов для окончательного и бесповоротного решения вопроса о том, где лучше всего открыть новый цифровой банк.
Особое внимание уделялось инфраструктуре, данным, регулированию и опыту клиентов. В дискуссии приняли участие две команды, одна представляла интересы США, другая — остальных стран мира (ОСМ). Представителями ОСМ были Дерек Уайт из BBVA, Мелисса Гузи из Arbor Ventures и Меган Кейвуд из британского Starling Bank. США представляли Дэн Кимерлинг из Deciens Capital, Рон Шевлин из Cornerstone Advisors и Джилл Кастилла из Citizens Bank of Edmonton.
Дискуссия началась с вопроса об инфраструктуре и перетекла в обсуждение наиболее благоприятной точки мира для возведения цифрового банка.
Главный аргумент ОСМ состоял в том, что в США было выпущено всего несколько лицензий для цифровых банков, зато в Европе и Азии совсем другая история — многочисленные банки уже функционируют, например, поддерживаемый BBVA цифровой банк Atom в Великобритании.
Команда США возразила, что прогрессировать в Штатах будет легче, там есть необходимые средства и партнеры, которые поддержат строительство. Было упомянуто еще одно принципиальное отличие — строительство в остальных странах часто ведется автономно с привлечением инвестиций, однако в США инвесторы зачастую вовлечены в процесс.
Использование данных
Следующий рассмотренный вопрос касался данных и того, где наиболее полноценно используются общедоступные ресурсы. Аргумент команды США состоял в том, что их страна — родина Google, Facebook и Amazon — лидирует в обработке данных, она идеально расположена и может использовать свой ценный опыт для развития будущего цифрового банковского обслуживания.
Но, выступая на стороне остальных стран мира, руководитель службы поддержки клиентов BBVA Дерек Уайт сказал, что, по его мнению, Азия и Европа уже давно обогнали США. Когда его попросили пояснить свою точку зрения, он ответил:
«Вот что. В США данные законсервированы и используются недостаточно эффективно.
В Европе идет борьба за владение данными — есть понимание того, что данные находятся в руках клиента и покупателя, а работа банков и других учреждений сводится к тому, чтобы помочь клиенту использовать эти данные таким образом, чтобы их ценность повышалась. В BBVA мы уже занимаемся этим не только через приложения или такие продукты, как Valora — мы также активно открываем API-интерфейсы для более широкого круга пользователей и рынков. Ведь так оно и должно быть.
В Азии другая модель, там речь идет о взаимодействии. Модель WeChat — это лишь один пример, когда данные управляют взаимодействием, которое управляет услугами, которые приводят к большему количеству взаимодействий и т.д.».
Регулирование
С переходом к вопросам регулирования дебаты стали еще более напряженными; команда США ссылалась на разницу подходов к регулированию. Например, в то время в Европе для тестирования продукции перед запуском необходимы регулятивные песочницы — в США же регуляторы проявляют большую гибкость, поэтому в песочницах нет необходимости.
Однако все участники дискуссии сошлись на том, что на глобальном уровне необходим более унифицированный и комплексный подход, особенно когда дело касается денег и данных.
Взаимодействие с пользователями
Последним пунктом в обсуждении был алгоритм взаимодействия с пользователем. Выступая от команды ОСМ, Уайт подчеркнул, что все сводится к этому вопросу, поскольку в борьбе за владение данными именно опыт пользователя будет определять уровень взаимодействия предлагаемых цифровых банковских платформ.
Он добавил, что банковское приложение BBVA, которое международная исследовательская компания Forrester уже два года подряд награждает титулом лучшего банковского приложения в мире, иллюстрирует этот подход и объясняет, почему ОСМ — лучший вариант.
«BBVA начинает с определения желаний клиентов в банковской сфере, а затем позволяет им реализовать их в приложении. Усилия клиентов сводится к минимуму, доступ обеспечивается в любой точке мира в любой момент времени, а затем сценарии взаимодействия пользователей приложения персонифицируются для полного соответствия их потребностям — и все это сопровождается привлекательным дизайном. Фокус на опыте клиентов — вот почему мне кажется, что Европа и Азия вырвались вперед», — сказал Уайт.
В итоге решение о том, как и где было бы лучше всего строить банк будущего, было передано на суд аудитории — и к негодованию «болельщиков» США оно было принято в пользу остальных стран мира.
Саймон Тейлор, соучредитель 11: FS и ведущий новостей Fintech Insider, подвел итог:
«На данный момент у нас есть блестящая возможность развернуть цифровое банковское дело в США: начало могут положить альтернативные банки, или же небольшие местные банки, это может произойти даже за пределами отрасли. Но очевидно, что сейчас сцена цифрового банкинга более подготовлена в Великобритании, Европе и Азии».
