126
В рамках проекта была создана криптокарта, позволяющая оплачивать товары и услуги криптовалютой как в офлайн-заведениях и магазинах, так и на онлайн-площадках. Это революционная для украинского рынка технология – простая, удобная и самое главное – быстрая. Кроме этого, в начале войны Weld Money, Unchain Fund и Unex Bank запустили первую в мире криптокарту Unchain Help Card для помощи самым уязвимым слоям населения, пострадавшим от войны с Россией.
Мы поговорили с Алексеем Бобком, который не только один из кофаундеров, но и СЕО Weld Money, о трудностях, которые возникли перед командой во время войны, о прогнозах успешности криптокарты и важнейших аспектах современного финтех-бизнеса.
— Алексей, что именно побудило вас начать разработку карты, позволяющей рассчитываться криптовалютой? Как появилась такая идея?
— Мы уже два года работаем над темой агрегации персональных финансов, понимая, что у рядового гражданина есть два-три банковских аккаунта, которые нужно менеджерить, а для этого неудобно использовать несколько разных мобильных приложений. Поэтому мы начали воплощать идею агрегации персональных финансов в традиционном банкинге, а год спустя нашли нишу криптовалют. Было понимание того, что пока нет удобного приложения, которое находилось бы на уровне традиционного необанкинга и касалось бы криптоактивов.
Дело в том, что мы с командой верим, что за блокчейном стоит очень много перспектив. Поэтому мы хотим быть одними из первых, кто сделает крутой продукт по управлению персональными финансами в криптовалюте, который уже сегодня позволит рассчитываться в рамках европейской и украинской инфраструктуры, построенной на Visa и Mastercard, с помощью криптовалюты.
Нашей основной целью было создание решения, которое будет работать уже сегодня. Да, есть проекты, которые внедряют POS-терминалы с поддержкой криптовалюты, но это большие инфраструктурные решения, требующие предварительного разъяснения сущности и функционала продукта, а также путей его использования как пользователям, так и владельцам бизнеса.
Поэтому мы разработали решение с обычной банковской картой, которую можно добавить в Apple Pay и в Google Pay, приложить телефон и оплатить.
— Как кофаундеры собирали команду для работы над проектом Weld Money? Кто попал в команду?
— Команда собрана из разных ресурсов. С кем-то мы уже когда-то работали в прошлых проектах, а кто-то пришел из других компаний с помощью рекрутинговых сервисов. Вообще первое и самое главное, что, пожалуй, должно быть у человека, идущего в продуктовый стартап, это – готовность жить в условиях постоянной непонятности и нестабильности, а также иметь навыки и внутреннюю устойчивость постоянно решать задачи, которые не были предусмотрены. Как компания, создающая совершенно новый продукт на рынке, мы сталкиваемся с разными трудностями, которые нужно как-то решать. Так что самое важное – быть готовым к тому, что каждый день у тебя могут быть новые вызовы, и их нужно решать и эмоционально, и с точки зрения компетенции.
— Какие личные качества вашей команды помогли проекту успешно запуститься?
— Прежде всего, это устойчивость, сила воли и креативность находить в условиях достаточно зарегулированной сферы финансов решения, которые смогут быть реализованы в текущем законодательстве с нашими продуктовыми целями. Кроме того, это широкий кругозор и разноплановая компетентность.
Вообще сейчас наша команда похожа на одну большую семью. И когда что-то у кого-то случается, то ты не говоришь, мол, у тебя там возникла проблема, а идешь и исправляешь, а уже потом говоришь: «У тебя там кое-что случилось, были неполадки, но я исправил, пойди посмотри теперь ты».
— Какую аналитику вы проводили перед тем, как запускать продукт? Как собирали данные, позволяющие понять, сколько людей потенциально заинтересуется продуктом, кто в будущем может стать клиентом?
— Это была юридическая, маркетинговая и продуктовая аналитика. Это регуляторные исследования, Voice of Customers (так называемый «голос потребителя», метод исследования ожиданий и потребностей клиентов), статистика покрытия и проникновения криптовалют в Украине (Crypto Adoption), а также тестирование нашей идеи на рынке.
Сначала мы выработали понимание портрета нашего потенциального клиента. Далее пообщались с людьми, чтобы убедиться, круто ли звучит то, что мы делаем, и будут ли люди этим пользоваться. Получили подтверждение, что людям действительно интересно получить прозрачный и zero action способ оплаты. Иными словами, потребители и покупатели хотят просто приложить телефон и оплатить кофе, в то время как где-то «под капотом» происходит процесс обмена криптовалюты на гривну. Вместе с тем условный владелец кафе также хочет просто получить средства, не открывая никаких криптовалютных аккаунтов.
— Осенью 2021 года Weld Money провел IDO – сбор средств в обмен на токены, привлекая более $3 млн. Расскажите подробнее об этом этапе.
— Да, было собрано $3,5 миллиона. Было так – сначала мы выпустили свой токен WELD, далее зашло двадцать фондов и тридцать физических лиц, купивших токен на ранней стадии по стоимости ниже, чем та, с которой мы постепенно выходили на рынок.
— Боялись ли вы неудачи, или, возможно, предполагали, что проект может не взлететь и о нем никто не узнает? Как справлялись с этими мыслями и что помогало идти вперед?
— В ответ на этот вопрос я, пожалуй, процитирую индийского инвестора Навала Равиканта: «Предпринимательские усилия довольно часто заканчиваются неудачей, но непосредственно в своей карьере предприниматели терпят неудачу очень редко».
Мы не боимся того, что что-то может не сложиться, держим руку на пульсе, чтобы быть в тренде и впереди рынка, и понимаем, что сможем справиться со многим. Технология в основе Weld Money определенным образом напоминает завод, который может производить разную продукцию. Поэтому если мы поймем, что на каком-то этапе продукт не будет развиваться с той скоростью, с которой мы планируем (это видно по ряду показателей, имеющихся в системе), то произведем корректировку и адаптируем продукт под срочные нужды или создадим новую технологию или продукт. Главное – делать это не просто потому, что ты так думаешь, а подходить к решению через цифры – анализировать сиюминутную ситуацию, тренды в разных регионах и разных нишах.
— Как на стартап повлиял кризис, связанный с коронавирусом, и какие трудности возникли на вашем пути 24 февраля этого года? Как вы их преодолевали?
— Если говорить о коронавирусе, то мы, как и все компании, перешли на удаленную работу. Это требовало перестройки процессов и, прежде всего, коммуникации внутри команды и синхронизации наших планов и идей. Это, пожалуй, самое трудное – когда ты привык работать в одном помещении и все возникшие вопросы могут быть обдуманы командой. В режиме офлайн это происходит энергично, тогда как в онлайне нужно выстроить процесс, найти в себе внутреннее воодушевление и мотивацию. Главное, когда ты переходишь из оффлайна в онлайн, – документирование всего: идей, договоренностей, схем.
Война же повлияла на нас сильнее. Криптопроект Weld Money к тому времени уже прошел почти четыре полных интеграции с разными банками, но два остановились посреди дороги по разным причинам, с третьим банком мы прошли интеграцию на 98%, находились в стадии тестирования и планировали релиз на начало марта. Но, к сожалению, из-за войны пришлось остановить работу, и 13 апреля мы создали рабочую группу для интеграции с четвертым банком – Unex Bank. Следующие три месяца мы интегрировали Weld и вышли в продакшн, и это большое достижение.
— Как вы сконнектились с Unex Bank и Mastercard для запуска Weld Money? Каким был этот процесс?
— Какое-то время мы уже были знакомы с руководителями и владельцем банка, поэтому наше сотрудничество началось с благотворительного проекта, который показал, что наши команды могут достаточно быстро делать delivery-продукт.
В целом наше сотрудничество было стремительным, и мы получили результат, если сравнивать с другими банками, в несколько раз быстрее.
— Насколько это трудно – запускать криптопроект, еще и в партнерстве с банком, в условиях отсутствия четкого регулирования криптовалют в стране?
— Тот факт, что мы только с четвертым банком смогли запуститься, и дает ответ на этот вопрос. Запуск был достаточно непростым, мы потратили много времени, чтобы создать легальную схему работы и найти банк-партнер, готовый подходить к решению сложных задач. Это было непросто.
— Какой портрет вашего идеального клиента и пользователя криптокарты?
— Идеальный клиент — это тот, кто пользуется нашей картой ежедневно и делает это больше и чаще, чем показывает официальная статистика Национального банка Украины. Конечно, хочется, чтобы нашей картой пользовались на уровне среднестатистического пользователя в Украине или чаще. Если же говорить о чертах нашего пользователя, то это человек от 25 до 35 лет, который делает несколько оплат в день, и желательно, чтобы все его расходы проходили через нашу технологию.
— При оплате товаров и услуг картой weld никакие дополнительные комиссии с пользователя не взимаются. Почему вы решили установить такое правило?
— Прежде всего нужно сказать, что нет комиссии блокчейна. Мы реализовали поддержку криптокошельков на централизованных биржах, поэтому перевод крипты с баланса пользователя на баланс Weld Money осуществляется внутри биржи, и это действительно бесплатно и очень быстро. Это дает возможность оплачивать картой в режиме реального времени.
Теперь о комиссии компании Weld Money. Мы, как бизнес, должны покрывать свои расходы и зарабатывать. На момент старта запуска продукта мы отменили все комиссии, чтобы сделать вход в продукт максимально простым для пользователей. Позже в разных регионах (например, Европа) комиссия компании будет немного отличаться из-за разной финансовой модели функционирования в Украине и за рубежом.
— Где именно в Украине можно рассчитываться криптокартой?
— Нашей задачей было создать решение, которое работает уже сегодня и не требует никакого изменения в инфраструктуре ни платежной системы Украины, ни конкретного заведения. Поэтому наша карта работает абсолютно в любом заведении или на интернет-сайте, где поддерживаются карты Mastercard. Можно сказать, что любое заведение, где есть POS-терминал, может принимать оплату картой weld.
— Как, по вашему мнению, будет выглядеть статистика пользования криптокартой weld через год? Сколько пользователей, какие объемы операций?
— Мы будем стараться заонбордить, завести и удержать максимальное количество пользователей. Пока мы предполагаем, основываясь на официальной статистике Нацбанка, что будем видеть в среднем 22 операции в месяц на одного человека в Украине. В Европе, Азии и Африке мы строим финансовую модель на основе европейской статистики.
Что касается вопроса, где мы будем через год, то отвечу так — я буду прилагать максимальные усилия, чтобы мы были единорогом и у нас было огромное количество клиентов в разных регионах.
— Планируете экспансию в другие страны? Если да, то в какие?
— Да, мы будем расширять покрытие в мире. К примеру, в Европе криптокарта будет функционировать уже до конца этого года, а на следующий год в планах – азиатский рынок и начало работы в Африке.
— Расскажите о специальной криптокарте Unchain Help Card, выпущенной весной этого года? Зачем и для кого она была создана?
— Криптокарта для прямой помощи пострадавшим от войны — это обычная дебетовая карта на основе криптовалюты. Появилась она в начале войны. Тогда в конце февраля мы решили поддержать самую уязвимую категорию граждан — матерей с детьми из тех регионов, где в феврале и марте продолжались ожесточенные бои. Мы построили процесс таким образом, чтобы женщина могла быстро подключиться к кабинету в процессе онбординга, используя приложение Дия. Сначала система проверяла, действительно ли у женщины есть дети и она прописана в населенном пункте с активными военными действиями. Если все совпадало, она получала четыре выплаты из расчета 25 евро на человека в неделю.
21 апреля мы запустили первых клиентов на карту Unchain Help Card. В общей сложности было выдано примерно 7000 карт, помощь получили более 13 000 детей на общую сумму более 2 миллионов долларов.
В настоящее время эта программа приостановлена. Мы работаем над перестройкой процессов сбора средств в фонд Unchain Fund. Ситуация изменилась и нужно научиться заново собирать средства именно на нужды фонда в продукте, который фонд предоставляет.
— Расскажите, пожалуйста, немного о благотворительном блокчейн-фонде Unchain Fund.
— Я — один из соучредителей фонда и непосредственно занимался его построением и развитием первые месяцы войны, пока была возможность не заниматься коммерческим проектом Weld Money.
Технология Unchain Help Card построена на технологии Weld Money. Мы внедрили ее очень быстро – где-то через неделю. Дело в том, что благодаря уже полученной к тому времени лицензии для Weld Money можно было быстро запустить автоматизированный благотворительный продукт.
— Как вы думаете, почему ни одной из крупнейших криптобирж мира Binance, ни Монобанку еще не удалось запустить криптокарту для украинского рынка, а вам удалось?
— Я не могу говорить о предложенной этими компаниями модели работы, но должен сказать, что наша модель включает все текущие требования украинского законодательства, что и стало залогом удачного запуска.
— Что проект Weld Money значит лично для вас: это мечта, которую вы хотели воплотить, амбиция совершить революцию в финансовом секторе Украины, это бизнес или продукт, который вы хотели создать для украинцев?
— Собственно, это все перечисленное в комплексе. В некотором смысле это и внутреннее желание сделать крупную международную компанию, много значащую в мировом масштабе. Это и желание сделать еще одного украинского единорога, это и совместный проект с партнерами, с которыми мы от мечты дошли до продакшена и релиза. К тому же, это внутреннее желание создавать вещи, которые меняют жизнь к лучшему, стремление выводить Украину в технологические лидеры мира.
Вообще если сравнивать технологичность банковской сферы Украины с банковскими процессами других стран, то Украина на несколько шагов по-прежнему. Украинский финтех — один из самых мощных в мире в контексте скорости предоставления услуг, оперативности открытия счетов, качества сервиса. Эту планку Weld Money хочет не только поддерживать, но и повышать.
— Что самое важное в финтех-бизнесе, и какие роковые ошибки могут свести на нет всю работу, которую проделала команда?
— Самое сложное и самое важное в финтехе – это создавать легкий user-experience с учетом всех требований действующего законодательства и регуляторов. Если проект касается денег, то компания-разработчик обязана следовать всем нормам и постановлениям регулятора. Это и есть самый сложный порог входа в финтех-бизнес и, особенно, в криптофинтех-бизнес.
Вообще любой бизнес работает только тогда, когда его клиент доволен. А доволен клиент тогда, когда получает качественный продукт за деньги, которые этот продукт должен стоить. Если компания предоставляет услугу, не подходящую клиентам, то это, пожалуй, самая большая проблема для бизнеса. Ведь если нет клиентов – нет денег, а если нет денег – нет и бизнеса.
Очень важно слышать своих клиентов, а особенно тех, кто недоволен чем-то в продукте. Отношения с клиентом, его удовольствие от пользования — это и support, и непосредственно продукт, и его стоимость, и производительность приложения, а также, определенным образом, геймификация продукта. Все это формирует отношение клиента и его лояльность к продукту, компании, бренду.
