Содержание статьи:
Райан Стерлинг, старший вице-президент Capital Group, работающий с клиентами с состоянием от 5 млн долларов, поделился финансовыми советами, которые особенно пригодятся молодым людям — и любому, кто хочет стать богаче.
Большинство подростков не очень задумываются о финансовом планировании.
Их интересуют школьные дела, спорт, какая-то социальная активность, а ведение бюджета и необходимость откладывать на пенсию кажется чем-то бесконечно далеким.
Но не успеешь оглянуться, и вот уже нет никакого беззаботного подростка, а есть молодой человек со студенческим кредитом и долгами по кредиткам, и, живя без сбережений (и без плана их создания), от зарплаты до зарплаты, он чувствует, что ходит по краю — и так оно в значительной мере и есть.
Так вступали во взрослую жизнь и основатели нью-йоркской некоммерческой организации Cents Ability, Алекса Дюпон и Джон Мур — несмотря на высшее образование и неплохую первую работу, они совершенно запутались в расходах и поняли, что им решительно не хватает знаний об управлении финансами.
В итоге они решили создать Cents Ability, чтобы помочь подросткам в управлении личными финансами и достижении своих целей. Я сотрудничаю с Cents Ability и использую их учебную программу в Молодежном центре Бронкса, и, хотя эти советы предназначены для подростков, они, безусловно, в той же мере адресованы любому, кто хочет стать богаче.
1. Установите для себя финансовые цели
В первую очередь, чтобы стать богатым, нужно поставить себе такую цель. Звучит банально, но карьера и личная жизнь затягивают и заставляют забыть обо всем на свете.
Цель может быть разной: отложить миллион к 40 годам, выйти на пенсию в 60, купить дом или начать бизнес через 10 лет — важно определиться.
Запишите свои цели и проверьте их по пяти параметрам: они должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и своевременными; это поможет понимать, куда вы идете, и не сворачивать с выбранного пути.
2. Создайте бюджет и придерживайтесь его
Бюджет — основа финансового планирования, ведь без него очень легко потерять счет расходам.
Важно иметь в бюджете отдельную строчку для сбережений — если взять на себя обязательство каждый месяц откладывать определенную сумму, это войдет в привычку, и через какое-то время вы с удивлением обнаружите, что на сберегательном счете образовалась приличная сумма.
3. Стремитесь приобрести ценные активы
В самом начале моей карьеры коллега дал мне совет: «Заведи собственность». Я придерживаюсь его по сей день с одной небольшой поправкой — владеть стоит вещами, которые со временем становятся более ценными.
Большинство предметов, которые мы покупаем, с возрастом становятся только хуже, то есть это «амортизирующиеся активы» — одежда, бытовая техника, мебель, автомобили и другие «игрушки». Да, все это нужно нам в повседневной жизни, но нужно понимать, что мы покупаем их за счет другой категории, за счет «ценных активов», которые либо приносят доход, либо дорожают с течением времени.
Это могут быть акции, недвижимость (жилая или коммерческая), доли в бизнесах. Правда, нужно отметить, что инвестициями в такие активы лучше заниматься тогда, когда у вас есть запас на полгода безбедной жизни.
4. Думайте о долгосрочной перспективе
Как и любое другое стоящее дело, создание капитала требует времени и практики. Не стоит непрерывно думать о конечной цели — лучше сосредоточиться на достижении устойчивого прогресса.
Я рекомендую каждый квартал подбивать баланс. В нем должны быть перечислены активы, то есть деньги на сберегательных и расчетных счетах, остатки на балансе биржевого брокера, стоимость дома, если он есть и т. д. Из них вычитаются пассивы: долги по кредитным картам, ссуда на образование, ипотека и т. д.
Отслеживая прогресс, вы со временем увидите результаты, которые дадут уверенность, необходимую для достижения цели. Важно, впрочем, отметить, что часть ваших активов (в первую очередь, акции), могут существенно колебаться от квартала к кварталу, и очень важно сохранять самообладание, когда рынок идет вниз — на фондовом рынке деньги зарабатываются не за счет угадывания тенденций, а за счет вложений на длительный срок.
5. Будьте осторожны с удобными способами оплаты
Меня поражает легкость траты денег в сегодняшнем мире.
Раньше я думал, что, когда пользуешься кредиткой, уже достаточно отрываешься от земли и перестаешь осознавать, куда уходят деньги, но теперь ситуация усугубилась: тут и покупка онлайн с доставкой в тот же день, и оплата с телефона или даже часов.
Да, мне нравятся современные технологии, но моя позиция такова: чем сложнее процедура покупки, тем меньше я к ней склонен. Если вы дадите себе слово никогда не заказывать доставку, а всегда ходить в ресторан или кафе, весьма вероятно, что часто вы будете предварительно заглядывать в холодильник, ужинать дома и реже выкидывать еду.
Если вы решите, что покупаете одежду не в интернете, а в магазине, вы с большей вероятностью купите только то, что вам действительно надо, а не просто понравившийся предмет.
Исследования показывают, что, расплачиваясь наличными, мы склонны меньше тратить, так как отдавать живые деньги неприятно, а махнуть кредиткой или приложить часы — это как бы пустяк. В общем, затрудняйте траты.
6. Время от времени проверяйте свой кредитный рейтинг
Хороший кредитный рейтинг очень важен — он поможет получить более низкую ставку по ипотеке, при рефинансировании образовательного займа и т. д.
Многие не понимают, как легко испортить кредитный рейтинг, и как трудно его потом восстановить. Важнее всего — история платежей и отношение суммы долга к размеру кредитного лимита, так что никогда не пропускайте платежи и полностью выплачивайте долги по кредиткам.
С помощью этих мер вы не только сэкономите на процентах по текущему кредиту, но и получите возможность позже взять более дешевый кредит под крупную покупку, например, ипотеку. Думайте о процентной ставке как о стоимости денег, и старайтесь сделать так, чтобы они обходились вам как можно дешевле.
7. Будьте честны с самим собой
Я знаю, что это легче сказать, чем сделать, но один из важнейших факторов финансового успеха — честность относительно собственного финансового положения.
Да, временами это бывает страшновато, но, убегая от реальности, разбогатеть не получится. Если вы не можете позволить себе предложенную поездку, поскольку она не вписывается в бюджет, или если вас отягощают финансовые ошибки прошлого, единственный выход — быть честным с самим собой, со своей семьей и друзьями.
Возможно, друзья легко согласятся выбрать вариант подешевле (а возможно, они и сами сомневались в первоначальном варианте, поскольку у них те же проблемы), а семья придет вам на помощь, поддерживая, пока вы не разберетесь с трудностями. Это как со здоровьем — если им не заниматься, небольшие проблемы могут превратиться в хронические заболевания.
Если в прошлом вы не обращали внимания на деньги и оказались в финансовой яме, не паникуйте, выход есть всегда. Путь к миллиону начинается с того, чтобы честно признать текущее положение и осознать цель — и тогда первые успехи не заставят себя ждать.
