Что такое фиатные деньги? Сравнение фиата и криптовалюты: преимущества и недостатки

Содержание статьи:

• Самые популярные фиатные валюты в мире
• История фиата — эволюция денег
• Электронные фиатные деньги
• Что определяет стоимость фиатной валюты?
• ТОП-5 глобальных проблем фиатных денег
• Криптовалюта как альтернатива фиатным валютам
• Преимущества и недостатки криптовалют и фиатных денег
• Заменит ли биткоин фиатные деньги?
• Где можно обменять фиатные деньги на биткоин и другие криптовалюты?
• Подведем итоги

Фиатные или фидуциарные деньги – это классические средства оплаты, обыкновенные бумажные купюры, деньги на наших банковских картах, которыми мы пользуемся ежедневно (доллар США, евро, рубль, юань и т.д.). Фиатная валюта является платежным средством принятым государством на законодательном уровне.

«Да будет так!» – именно так переводится слово fiat с латиницы. А еще это значит «указание» или «декрет». По-другому фиатные деньги еще именуют фидуциарными (fiducia на латинском означает «доверие»), символическими или кредитными.

Фиат не имеет внутренней стоимости и обеспеченности резервами. Данные активы обеспечены только доверием людей к государству и уровнем авторитета государства в мире. До отмены «золотого стандарта» в 1973 году фидуциарные платежные средства обеспечивались золотом, то есть за каждой банкнотой стояло определенное количество драгоценного металла из золотого запаса государства.

Они представлены разными формами:

• бумажными банкнотами;
• металлическими монетами;
• безналичными деньгами.

Эмиссией (выпуском) фиатных валют занимается государство. Оно же устанавливает их стоимость и указывает гражданам, что они должны ими пользоваться – оплачивать налоги в данной валюте, покупать и продавать за эти деньги товары и услуги в пределах той или иной страны.

Простыми словами, фиат это любая законная национальная валюта любого государства — рубль, доллар, евро, йена, юань и еще сотни более мелких валют.

Самые популярные фиатные валюты в мире

Резервной мировой валютой безусловно является доллар США, однако в список самых популярных и используемых валютных активов также входят Евро и Фунты.

• Доллар США. Это законное платежное средство, но в обороте есть только банкноты достоинством 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1000, 5000 и 10 000 долларов. Причем монеты разных видов и годов выпуска. В том числе имеют ценность банкноты, изготовленные до 1928 года.
• Евро — валюта стран Евросоюза. В обращении на данный момент находятся банкноты семи номиналов: 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Все они имеют единое тематическое и стилевое решение. В зависимости от номинала они различаются размерами и цветовой гаммой. Изображения на деньгах отражают эпохи и архитектурные стили Европы.
• Фунт стерлингов — валюта Великобритании. Стоит отметить, что стерлинги раньше изготавливали из серебра, а купюры появились только в конце семнадцатого века.

История фиата — эволюция денег

По обеспечению деньги делятся на 2 вида — фиатные и действительные.

В древнем мире для обмена, займа или дарения применялось множество видов товарных денег:

• ракушки и жемчужины;
• шкуры животных;
• живой скот и другая пища длительного хранения, мед;
• камешки и т.д.

Некоторые из этих видов денег имели практическую ценность, например, из шкуры можно было сшить одежду, а скот забить и накормить семью. А некоторые, в частности жемчужины, были в первую очередь средством товарообмена.

Интересно то, что к появлению письменности у человечества в первую очередь привела не наука, религия или поэзия, а бухгалтерский учет. Было необходимо считать деньги, и расчетов становилось все больше. Запоминать такое количество данных стало слишком сложно, и люди начали делать записи. Первые памятники письменности обнаружены в Китае, и они относятся к IV тыс. до н.э.

Начиная со II тыс. до н.э. в обиход входят деньги из железа, серебра, золота и других металлов. Сначала были наконечники стрел, обломки мечей и тому подобное.

Первые металлические монеты появились Китае в XII в. до н.э. в качестве внутреннего платежного средства. Они были сделаны из сплава бронзы.

Древнейшие монеты в Европе состояли из сплава серебра и золота и были выпущены в оборот в Лидии, царем Ардисом, примерно в 685 г. до н.э. К концу XIX в. все развитые страны уже имели в обращении монеты и использовали золотой стандарт.

Бумажные деньги появились в I в. н.э. по следующим причинам:

• Добыча драгоценных металлов для монет была затратной.
• Монеты легко могли подделать, нужно было контролировать чистоту сплава.
• Носить с собой большое количество монет было неудобно.

Первые бумажные деньги изобрели тоже в Китае, в 812 г., и они представляли собой сертификат, в котором было сказано, сколько денег купец оставил в казне, отправляясь в путешествие. Английское выражение bank note, запись от банка, очень точно описывает этот процесс. Вместо того, чтобы передавать реальные деньги, купец мог отдать свой сертификат.

Китайские торговцы завезли идею бумажных денег в Европу, и в 1660-х годах выпуск банкнот начали осуществлять шведы и британцы. В 1769 г. российская императрица Екатерина II провела реформу и легализовала бумажные банкноты.

К необеспеченным деньгам человечество окончательно перешло в 1970-х годах, когда банк США отказался обменивать свою валюту на золотой запас.

Электронные фиатные деньги

В последние два десятилетия фиат представлен преимущественно электронными деньгами. Как свидетельствует статистика в мире сегодня только 8% – это наличные средства. Остальное – это цифровые деньги на банковских счетах.

Государства разных континентов кто быстрее, кто медленнее переходят к безналичному обществу.

Однако их отличие от криптовалют снова же состоит в том, что они централизованы – эти электронные деньги принадлежат государству, а в отдельных случаях частным компаниям, которые устанавливают свои правила. Они могут по запросу отменить или заморозить транзакции.

Чтобы пользоваться электронными деньгами, обязательно прохождение идентификации – указание личной информации, загрузка документов, если пользователь желает получить полный доступ ко всем функциям системы.

Помимо денег на банковских счетах, различают сетевые частные валюты, пример – WebMoney, Яндекс.Деньги, Киви. А также сетевые фиатные деньги – PayPal и GlobalMoney.

Что определяет стоимость фиатной валюты?

Фиатный вид денег еще называют необеспеченными. Почему? Да потому, что за этими деньгами в настоящее время не предусмотрено обеспечение золотом или иными драгоценными металлами. Это раньше за каждой банкнотой предусматривалось конкретное количество золота. Фиат появился в обращении как альтернатива обеспеченным товаром валютам.

Сегодня, все, на чем держится фиат – это на доверии людей и гарантиях государства. Государство провозгласило, что это законное платежное средство на его территории и граждане обязаны подчиняться. Мы знаем, что можем пойти в магазин и обменять фиатные банкноты на нужные нам товары, получить за них требуемые услуги.

Ценность фиатных денег только в том, что такой ценностью их наделила власть страны. В итоге, когда доверие к институтам власти падает – фиатная валюта обесценивается.

Курс фиатной валюты может колебаться в зависимости от экономической ситуации в той стране, к которой они относятся. Любые широкомасштабные потрясения могут вызвать обвал их стоимости. Гиперинфляция полностью разрушает доверие к подобным валютам. Цены растут, власть вынуждена печатать новые банкноты, и в результате получается страна миллионеров – только абсолютно нищих, поскольку за миллионы практически ничего ценного не купишь.

Цена валюты основана на том, для чего ее можно использовать, а не потому, что наличные деньги имеют какую-то ценность: их материал стоит дешевле, чем номинал. Это деньги можно использовать в государстве, поскольку они основаны на доверии между эмитентом, держателем и теми, кто их получает. Предложение и спрос могут свободно регулироваться правительством и рынком.

Если доверие к валюте (и государству за ней) будет потеряно, она потеряет спрос, что приведет к падению стоимости. Ценность фиата прямо не привязана к физическому активу, таком как драгоценный металл или предмет, который кому-то нужен.

Например, когда правительство Зимбабве начало выпускать больше денег, ситуация привела к гиперинфляции. Государство не смогло поддержать курс. Или ситуация с падением рубля: сложное геополитическое положение отражается на его цене. В сравнении с валютами других стран рубль теряет стоимость.

ТОП-5 глобальных проблем фиатных денег

1. Инфляция. Ежегодно все фиатные (фидуциарные) деньги подвержены обесцениванию, что означает их фактически бесконтрольный выпуск Национальными Банками практически всех государств мира (в США — ФРС, в РФ — Банком России, в Украине — НБУ и т.д.), т.к. затраты бюджета всегда превышают его доходы. Скачки валютных курсов на рынке форекс лишь определяют какие из фиатных денег (USD, EUR, JPY, CHF, CAD, AUD, NZD, NOK, SEK, RUB, UAH, BYN и др. ) на текущий момент «печатаются» быстрее всех остальных.

   В ответ первые лица самих государств в падении котировок своих национальных валют всегда называют виновными не себя, а трейдеров, инвесторов и брокеров, занимающихся «валютными спекуляциями» на бирже и форексе.

2. Крах «золотого стандарта» Бреттон-Вудской системы в 1971 году, когда США в одностороннем порядке перестали выдавать хранившееся у нее золото в обмен на доллары США по требованиям центральных банков других государств мира. В итоге с 8.01.1976 г. и по сей день действует Ямайская валютная система, по которой в ЗВР (золото-валютные резервы) кроме самого золота, стали входить доллар США, фунт стерлингов, евро (ранее немецкая марка), швейцарский франк и с 2016г. частично китайский юань.
3. Ведущие страны мира живут в долг, который растет в геометрической прогрессии и у большинства стран мира… в несколько раз превысил их ежегодный бюджет. Де-факты эти страны — банкроты, как и их национальные (фиатные) деньги. Размеры государственного долга в фиатных деньгах грозят крахом всей мировой финансовой системы. Кстати, в числе лидеров — должников страны — гаранты ЗВР фиатных денег остальных Нацбанков мира (Япония с долгом в 250% своего ВВП, США, Великобритания, Канада, ЕС).
4. В продолжении политики большинства стран мира «сидеть на кредитной игле». А как может быть иначе у политиков — популистов, обещающих «повысить зарплаты и пенсии», увеличить дотации и т.д. за счет дальнейшей девальвации фиатных денег в своих государствах.
5. В разочаровании населения в инвестициях. В попытках сохранить заработанные фиатные деньги уже значительная часть населения планеты пытается раз за разом неудачно «инвестировать» их в ценные бумаги, инвестиционные фонды, ETF и хедж фонды, ПИФы и ПАММ-счета всевозможных бирж, в итоге теряя и их по статистике от 72% до 97%.

Криптовалюта как альтернатива фиатным валютам

Многие эксперты утверждают, что фиатные деньги уже изжили себя. Им на замену пришли криптовалюты. Но смогут ли они стать достойной заменой, или это только временная мода, которая быстро себя изживет?

Прежде чем делать какие-то выводы, следует выяснить, что же из себя представляет криптовалюта. Итак, это разновидность цифровых денег, которые создаются и работают благодаря криптографическим методам. Это децентрализованные системы, которые базируются на технологии блокчейна и ни от кого не зависят. Они универсальны и уникальны. Кроме того, криптовалюта открыта, так что информация о транзакциях доступна всем и каждому, что не исключает анонимности криптовалют.

Зная, что такое фиат, понять суть криптовалюты непросто. Это что-то кардинально другое. Появление криптовалют даже было названо новой финансовой революцией, что неудивительно, ведь после появления биткоина (первой криптовалюты) финансовый мир изменился навсегда, разделившись не только на фиатные и нефиатные деньги, но и на криптовалюты.

В 2009 году свет увидела первая в мире криптовалюта — Bitcoin (BTC). Если опустить все технические нюансы, то можно сказать, что биткоин является электронной платёжной системой, использующей собственную монету с ограниченной эмиссией и работающей через свою защищённую децентрализованную сеть. Она исключала полную зависимость людей от банка, так как позволяла обойти этого посредника, совершая транзакции от абонента к абоненту через блокчейн, попутно добывая очередную монету.

Ключевые различия фиата и криптовалюты

Криптовалюты появились после разработки в 2009 г. технологии блокчейн, которая позволила усовершенствовать технологию хранения данных о средствах пользователей. Несмотря на отличия в способах хранения и перечисления денег, цифровые валюты имеют сходства с бумажными.

Наличие материальных аналогов

Фиаты могут быть представлены в виде купюр или монет, если воспользоваться банкоматом для снятия их с карточки.

Криптовалюты нельзя потрогать, покупки можно оплачивать только в сети Интернет. Это считается минусом цифровых монет — нельзя получить к ним доступ, не имея доступа к электронному кошельку или аккаунту на бирже.

Централизация

Национальная валюта принадлежит государству и выпускать ее может только центральный банк. Специальные службы определяют размер комиссии, возможность конвертации и др. Население не влияет на стоимость банкнот.

Эмиссию криптовалюты не контролируют государственные службы. Пользователи платформ могут сами добывать монеты и тратить их только на ресурсах, которые принимают цифровые деньги. Информация о совершенных сделках не проверяется банками и правоохранительными органами. Из-за отсутствия централизованного контроля курс валют изменяется под влиянием спроса на монеты, что делает его неустойчивым.

Обеспечение

Сходство между фиатной и цифровой валютой состоит в том, что они ничем не обеспечены. Курс фиата зависит не столько от ВВП, сколько от действий государства и его экономической политики. Криптовалюты финансируются инвесторами из числа пользователей сети, но их стоимость колеблется только под влиянием спроса на монеты.

Инфляция

Центральный государственный банк может выпустить множество купюр, снижая ценность той или иной национальной валюты. Инфляция может привести к ее обесцениванию. Криптовалюта более надежна, так как не подвержена инфляции.

Анонимность

При совершении сделок с фиатом покупатель не может сохранить свои данные в тайне. Для снятия наличных с карточки надо воспользоваться банкоматом, данные о снятой сумме будут храниться в базе данных банка. При расчете в магазине бумажными купюрами будет видно его лицо, с помощью данных с видеокамеры можно подтвердить совершение покупки. Если пользоваться пластиковой карточкой при совершении покупок, информация о них тоже поступит в банк.

При проведении транзакций с помощью криптовалюты данные о пользователе остаются в системе, но в зашифрованном виде. Владельцы платформ не предоставляют информацию о сделаках правоохранительных органов. Существуют сети, в которых даже их создатели не могут узнать данные о происходящем в сети. За счет технологии блокчейн обеспечивается высокий уровень анонимности.

Безопасность

Хранить сбережения и в фиате, и в криптовалюте небезопасно. Есть те, кто хочет завладеть чужими деньгами. Они придумывают разные способы это сделать: воровать кошельки, устанавливать на банкоматы устройства, запоминающие номера и коды пластиковых карточек, взламывать аккаунты на биржах и электронные кошельки. Технология Блокчейн понижает риск взлома до 0,001%, но вероятность потерять свои средства сохраняется.

Удобство

Чтобы открыть счет в банке, надо придти в его отделение, заполнить заявление, оплатить комиссии и подождать, пока будут оформлены все документы. После этого можно будет получить пластиковую карточку, с помощью которой можно будет совершать покупки за начисляемые средства.

Открыть электронный кошелек проще: надо зайти на официальный сайт и заполнить анкету. Это займет несколько минут. Рассчитываться криптовалютами проще, но пока их нельзя использовать во всех учреждениях торговли.

Популярность среди населения

Национальная валюта есть у любой страны мира. Фиатные деньги при совершении сделок более востребованы. Даже для того, чтобы воспользоваться криптовалютами для покупки некоторых товаров и услуг, надо перевести их в фиат.

Криптовалюта со временем может заменить фиатные деньги, так как ее удобнее использовать для расчетов. Для этого не хватает законодательной базы и одобрения использования цифровых монет со стороны правительств разных стран.

Преимущества и недостатки криптовалют и фиатных денег

Плюсы криптовалют:

• Отсутствие центрального сервера, взлом которого привел бы к потере денег миллионами людей. В основе криптовалют лежит идея децентрализации. Копии блокчейна находятся на множестве компьютеров мира, и чтобы внести изменения в цепочку блоков, необходимо согласие большинства.
• Прозрачность транзакций. Информация обо всех платежах навсегда сохраняется в блокчейне и доступна для просмотра любым желающим.
• Криптовалюта не подчиняется государственным или банковским структурам, хотя они очень стараются заиметь над ней влияние. Отсутствие привязки к банкам защитит положение крипты даже в случае всемирного дефолта.
• Техническая невозможность подделки.
• Устойчивость к инфляции, поскольку эмиссия большинства криптовалют ограничена. Например, у Биткоина максимальное количество монет составляет 21 миллион, их будет добыто к 2140 году.
• Анонимность. Несмотря на то что адреса криптовалют и суммы транзакций находятся в общем доступе, невозможно узнать, кто именно владеет кошельком. Чтобы пользоваться криптовалютой, не нужно раскрывать свою личную информацию, такую как имя или паспортные данные.

Минусы криптовалют:

• Ценность монет зависит только от соотношения спроса и предложения. Отсюда высокая волатильность, резкие перепады курса, сложность прогнозирования. С другой стороны, волатильность часто играет на руку трейдерам в получении дохода.
• Потерять доступ к криптокошельку очень легко — достаточно забыть пароль, не сохранить seed-фразу или приватный ключ для его восстановления. Если соблюдены эти три условия, то про деньги на балансе можно забыть.
• Невозможно отменить транзакцию, вернуть отправленные на ошибочный адрес средства.

Плюсы фиатных денег:

• Более заметная стабильность, нет сильной волатильности. Несмотря на рост популярности криптовалют, фиатные деньги все еще более востребованы и в жизни, и на валютных биржах. Ими торгует огромное количество людей, что делает колебания курса более предсказуемыми.
• Потерять пластиковую карту или забыть пин-код — не значит потерять деньги. Финансы по-прежнему лежат в банке, где их легко можно снять и заказать новую карту, имея в наличии паспорт.
• Операции в банке — возвратные. В случае ошибки есть возможность отменить транзакцию, если будет доказан факт мошенничества, а банк сочтет причины весомыми.
• Фиатные деньги широко распространены и принимаются везде: в магазинах, ресторанах, такси, аэропортах. До тех времен, когда можно будет купить на рынке огурцы за биткоины, нам еще несколько десятилетий.

Минусы фиатных денег:

• Централизация. Большинство проектов, работающих с фиатом, имеет в основе центральный сервер. Взломав его, хакер получает доступ к счетам пользователей. Такие ситуации случаются с завидной регулярностью.
• Инфляция. Государство вынуждено регулярно печатать новые деньги, что приводит к их постепенному обесцениванию.
• Отсутствие анонимности. Чтобы завести банковскую карту или счет, необходимо предоставить банку всю свою личную информацию, от фамилии и паспортных данных до места работы.

Таким образом, оба платежных средства имеют преимущества и недостатки. На текущий момент они дополняют друг друга, и криптовалюта пока не может существовать без фиата. Ключевым примером этому является тот факт, что большой популярностью пользуются биржи, где возможна покупка или продажа криптовалюты за фиатные деньги: 

• Binance
• Huobi
• Exmo

Заменит ли биткоин фиатные деньги?

Сегодня ответить на этот вопрос однозначно сложно. Биткоин пока находится на начальной стадии своего развития, ему предстоит решить еще множество проблем, как- то скорость проведения транзакций, масштабируемость, высокая волатильность.

Биткоин сегодня хотя и принимают к оплате многие магазины и сервисы, все же до повсеместного признания BTC еще очень далеко.

Тем не менее такие видные деятели современного бизнеса как глава Twitter Джек Дорси, сооснователь корпорации Apple Стив Возняк и многие крупные инвесторы выражают надежду, что в ближайшее десятилетие биткоин имеет все шансы стать если не единственным мировым платежным средством, то родной валютой интернета точно.

Где можно обменять фиатные деньги на биткоин и другие криптовалюты?

Для безопасного и удобного обмена фиата на криптовалюты, мы подготовили рейтинг самых надежных и популярных криптовалютных бирж, которые поддерживают ввод и вывод средств в рублях, гривнах, долларах и евро.

Надежнее всего площадки с наибольшим оборотом денежных средств. Уже несколько лет крупнейшей криптовалютной биржей в мире является Binance. Площадка BINANCE является самой популярной криптобиржей и на территории СНГ, поскольку имеет максимальные объёмы торгов, минимальные комиссии и поддерживает переводы в рублях с банковских карт Visa/MasterCard и платёжных систем QIWI, Advcash, Payeer.

Специально для новичков мы подготовили подробное руководство: Как купить биткоин на криптобирже за рубли?

• Надежность работы — стабильность доступа ко всем функциям платформы, включая бесперебойную торговлю, ввод и вывод средств, а также срок работы на рынке и суточный объем торгов.
• Комиссии – размер комиссии за торговые операции внутри площадки и вывод активов.
• Отзывы и поддержка – анализируем отзывы пользователей и качество работы техподдержки.
• Удобство интерфейса – оцениваем функциональность и интуитивность интерфейса, возможные ошибки и сбои при работе с биржей.
• Особенности платформы – наличие дополнительных возможностей — фьючерсы, опционы, стейкинг и прочее.
• Итоговая оценка – среднее число баллов по всем показателям, определяет место в рейтинге.

Подведем итоги

Изучив информацию о фиатных валютах, и чем они отличаются от криптовалют, можно сделать предположение, что фиат хоть пока и обладает большим доверием со стороны людей и государства, однако постепенно цифровые валюты могут вытеснить его с рынка.

Сейчас большая часть фиатных денег переживает огромную инфляцию, в ходе которой сбережения многих пользователей с каждым днем становятся все меньше, особенно если это касается не резервных валют.

Криптовалюты же, в свою очередь, на протяжении многих лет показывают положительную тенденцию роста, хоть и имеют большую волатильность. Именно поэтому вкладывать свободные средства на долгосрочной перспективе можно именно в этот актив. Так вы сможете идти в ногу со временем, поддерживать криптосообщество и технологию Blockchain, а также приумножать свое состояние и обезопасить его от постоянного обесценивания. Решать вам!