Жители России стали массово отказываться от использования банковских карт. За II квартал текущего года число используемых карт, согласно данным ЦБ, сократилось на 2,3%, до 190,3 млн, снижение оказалось рекордным за последние пять лет. В то же время наблюдается рост спроса на цифровые формы расчета, к которым относится криптовалюта.
Андрей Протопопов, CEO платежного сегмента группы QIWI, объяснил падение спроса на банковские карты цифровизацией, которая из-за пандемии коронавируса стала главным трендом этого года. В условиях самоизоляции россияне не всегда могли снять наличные или расплатиться ими. Большинство расчетов стали безналичными, людям пришлось привыкать к новой реальности. Вероятно, россияне продолжат совершать операции в безналичном виде, а их доля — расти из-за привычки к удобству и к быстроте цифровых сервисов.
Татьяна Максименко, официальный представитель биржи Garantex, назвала другую причину. Возможно, снижение числа банковских карт в России вызвано их избытком. Последнее десятилетие банки активно продвигали свои карты, зачастую откровенно навязывая их потребителям. В результате у людей скапливались карты разных банков, а из-за снижения доходов на фоне пандемии и падения рубля потребность в них снизилась.
По данным QIWI, в пандемию россияне стали чаще использовать виртуальные карты. Если во втором квартале 2019 года пользователи в среднем совершали 11 операций с использованием цифровой карты, то в этом году этот показатель за аналогичный период вырос до 19 операций. В то же время сумма транзакции по виртуальным картам увеличилась на 12%, до 10 500 рублей, а оборот бесконтактных платежей — на 32%.
Падение востребованности в банковских картах и переход к цифровым методам оплаты могут постепенно привести к росту спроса на криптовалюту, как одну из форм осуществления цифровых платежей. Она обладает рядом преимуществ в сравнении с банковскими картами и другими традиционными методами. В первую очередь речь идет о децентрализации. Хранить капитал в цифровых активах надежнее, так как он остается принадлежащим только владельцу. В случае с кредитками — пользователь оставляет деньги в доверие банку.
Также компания, технически, имеет полный контроль над капиталом клиента. Например, банк может заморозить перевод, заблокировать средства, отменить транзакцию. В криптовалюте такое невозможно. Только пользователь имеет доступ к своим деньгами и только он может распоряжаться ими. В июле бывший чемпион мира по шахматам Гарри Каспаров назвал это причиной, по которой неизбежен роста популярности биткоина.
Важными преимуществами являются низкие комиссии и возможность осуществлять трансграничные платежи. Пользователь может отравить средства в любую точку мира, при этом комиссия в редком случае превысит $1, так как ее размер не зависит от отправляемой суммы.
Но использование криптовалют вместо банковских карт в ближайшее 5-10 лет вряд ли возможно, считает Максименко. С ее точки зрения, сравнивать эти инструменты некорректно, так как они предназначены для разных целей. Цифровые активы больше подходят для накопления капитала и быстрых трансграничных переводов, а карты — для оплаты повседневных нужд.
«Криптовалюты — это скорее про депозиты, накопления, возможность быстрых и дешевых трансграничных переводов, а банковские карты — это про оплату чашки кофе и авиабилетов. Ближайшие пять-десять лет криптовалюты никак не повлияют на использование банковских карт», — поделилась Максименко
В то же время в плане расчетов криптовалюта по-прежнему имеет ряд недостатков. Главный из них — ограниченность мест, где биткоином можно расплатиться. Сейчас криптовалюта распространена не повсеместно, тем не менее с ее помощью можно организовать заграничную поездку. Туристические сервисы, такие как travala.com, принимают биткоин и еще 29 монет для покупки билетов на самолет и бронирования отелей.
Также криптовалюту принимает официальный магазин Xbox через учетную запись Microsoft, многие магазины электроники, а с помощью специальных сервисов можно заказывать вещи на Amazon. Для всех частных случаев подойдет интерактивная карта coinmap.org — она позволяет найти места, где принимают биткоин, по всему миру.
Другим недостатком является волатильность курса. Bitcoin и любая иная криптовалюта могут в любой момент подешеветь, из-за чего держатель потеряет капитал. Хотя это проблема решается использованием стейблкоинов, курс которых привязан к доллару.
Самым главным недостатком для российских держателей криптовалюты является ограничение, введенное законом «О ЦФА». Документ был подписан президентом РФ Владимиром Путиным в июле, вступит в силу с 2021 года. С того момента оплата товаров и услуг цифровыми валютами станет в России незаконной.
- Минфин предложил ввести запрет на сделки с криптовалютой
- Дума приняла закон «О цифровых финансовых активах». Что важно знать
- SWIFT: криптовалюта редко используется для отмывания средств
